中小企開戶難？認識5大熱門銀行戶口替代方案

企業傳統銀行戶口的定義與常見戶口類型

在眾多銀行戶口及金融服務平台中，傳統銀行戶口仍然是大多數企業存放和管理資金的主要工具。在金管局領導下，香港的銀行制度分為三層，包括「持牌銀行」、「限制牌照銀行」和「接受存款公司」，其中大多數個人和企業所使用的銀行服務，都來自「持牌銀行」類別。

每類銀行根據其牌照範圍提供不同類型的銀行服務，而一般香港企業最常用到、用作存放資金的傳統銀行戶口，包括以下3種：

• 儲蓄戶口：適合企業存放短期資金，提供利息回報，但利率普遍較低。

• 往來戶口：專為日常支付及交易而設，例如簽發支票、匯款等。

• 定期存款戶口：將資金鎖定於固定期限，利率較高但靈活性受限。

傳統銀行戶口服務全面而穩定，還享有存款保障計劃的保護，每名個人或公司在每銀行最高獲80萬港元保障額。直到近年金融科技平台興起前，傳統銀行戶口一直是香港大型或中小企業的最主流銀行服務選擇。

傳統銀行戶口對企業的限制

傳統銀行戶口雖然具備穩定性，但在實際操作上卻存在多種限制，可能成為中小企及初創公司發展業務的障礙。

高開戶門檻與費用

多數傳統銀行要求企業戶口維持一定數額的最低存款金額，例如滙豐、中銀香港和恒生每月最低存款要事均為50,000港元。如果賬戶餘額低於要求，銀行會收取行政費用。此外，企業在開設銀行戶口時，還需繳付查冊費和開戶手續費，索價可超過10,000港元，對中小企業和初創企業來說無疑是昂貴開支。

開戶審批繁複，時間成本高

對於新公司或交易記錄不足的企業，銀行往往採取嚴格審查流程。申請企業戶口通常需要提交包括資金來源證明、業務計劃、公司註冊文件等多項資料。整個流程往往耗時數周甚至數月，特別是初創企業，因缺乏過往財務記錄而更難通過審核。這對於急需資金流動的中小企而言，時間成本過高，可能影響業務擴展的機會。

服務效率和靈活性不足

傳統銀行在跨境轉賬和資金流動性管理方面往往效率較低。即使部分銀行提供網上銀行服務，但處理資金指示的速度和靈活性依然不足，尤其是在數碼化服務及科技應用方面，傳統銀行的用戶體驗遠遠不及數字銀行及新興金融科技平台。使用傳統銀行服務的企業戶口持有人，仍不時需要親自前往分行辦理手續，無法實現全天候的網上操作。

另外，許多商業傳統銀行的存款產品利率偏低，對於企業來說，將閒置資金存放在這類賬戶難以帶來收益。此外，在跨境支付的匯率和處理速度方面，傳統銀行對比起新興金融科技平台亦欠缺競爭優勢。

5大企業銀行戶口替代方案

隨著越來越多中小企業不滿足於傳統銀行戶口服務，企業開始尋求更靈活且具成本效益的選項。以下是香港企業可考慮的5大銀行戶口替代方案：

虛擬銀行/數字銀行

數字銀行前稱虛擬銀行，是不設實體分行、以互聯網和手機應用程式為基礎，提供全面銀行服務的新型態銀行。自2019年起，香港金管局開始發放數字銀行牌照，其中眾安銀行（Za Bank）、理慧銀行（livi bank）、天星銀行（Airstar Bank）及平安壹賬通銀行（PAO Bank）已推出企業銀行服務。

數字銀行的核心服務涵蓋存款、支付、轉賬及企業理財功能，大部分數字銀行公司戶口無最低存款要求，並提供免費或較低收費的本地轉賬服務，對資金靈活度需求高的中小企業特別有吸引力。不過，數字銀行無實體分行，無法處理大量現金，現時亦沒有實體支票服務。

金融科技平台

近年香港湧現不少金融科技平台，為企業提供傳統銀行以外的金融服務。當中持有金錢服務經營者牌照（MSO）的平台被視為傳統企業銀行戶口的強大替代方案。以Aspire為例，這類平台能為企業提供涵蓋收款、付款及多幣種管理的一站式解決方案。

這些平台通常提供多幣種賬戶，功能與傳統企業銀行戶口相近。企業可開立專屬賬戶號碼，用於進行國際匯款、接收外幣付款，並使用企業扣帳卡處理付款及管理公司支出。

金融科技平台的開戶流程全程在線上進行，企業負責人無需親身前往分行，便可完成文件提交、身份驗證及賬戶設立。大多數平台亦不收取開戶費用，對於因資金門檻高或缺乏交易紀錄而被傳統銀行拒絕的中小企及初創企業而言，這些平台提供了更具彈性的開戶選擇。

在國際支付方面，金融科技平台亦展現明顯優勢。例如Aspire支援多種貨幣，企業無需開立多個賬戶，便可靈活處理國際匯款及接收外幣付款，對從事跨境貿易或經常與海外客戶交易的公司而言尤其方便。

相較傳統銀行的多重手續費及較長的處理時間，Aspire的國際支付服務收費更低、處理速度更快，有效提升資金流動效率。此外，Aspire可透過API對接企業的會計系統，自動同步交易數據，加快對賬流程，成為傳統銀行戶口的有力替代方案。

貨幣市場賬戶

貨幣市場賬戶將閒置資金投資於高流動性、短期票據和貨幣類資產，為企提供穩定收益，其資產組合通常包括國庫券、商業票據、銀行承兌匯票及其他短期債務工具。與定期存款相比，貨幣市場賬戶允許靈活取款和轉賬，但可能設有較高的最低存款要求。

貨幣市場賬戶在美國相對流行，在香港貨幣市場賬戶則一般以貨幣市場基金（Money Market Funds）的形式存在，由資產管理公司或銀行發行。企業可透過銀行平台或證券經紀商購買這類基金，將短期閒置資金投入流動性較高的資產中。然而，需注意的是，貨幣市場基金並不等同於銀行存款，基金價格會隨市場波動而改變，資金也不受香港存款保障計劃的保障。

信用合作社/儲蓄互助社

信用合作社又稱儲蓄互助社，是一種以會員制為基礎的互助金融組織，其核心模式是由成員將資金集中，供其他成員進行貸款，借貸範圍只限於內部會員。信用合作社通常設立於擁有共同背景的群體，如相同公司、工會或社區，因此成員間有較強的社群聯繫。與傳統銀行不同，信用合作社的資金來源主要依靠會員儲蓄，貸款利率較低，儲蓄利息相對較高。

在香港，信用合作社的設立須符合《儲蓄互助社條例》的規定，並需由漁農自然護理署（AFCD）監管。要成立一間信用合作社，至少需要 15 名成員，且成員間需具備明確的共同背景。然而，香港現存的信用合作社數量較少，並不算是主流的銀行服務替代方案。

相比之下，美國擁有完善的信用合作社體系，由美國國家信用合作社管理局（NCUA）監管，並透過存款保險基金為會員提供最高25萬美元的存款保障。相比之下，香港的信用合作社在商業融資市場中較少見，主要服務特定群體，且缺乏類似的存款保險機制，在商業融資市場較少見。

社區銀行

社區銀行是規模較小且以本地經濟為重心的銀行機構，主要服務範圍集中於當地居民及中小企。這類銀行強調與社區建立緊密聯繫，並專注於支持當地經濟發展，提供針對性貸款方案、商業融資及住宅按揭等服務。相比大型銀行，社區銀行在放貸決策上更靈活，貸款審批流程通常較為迅速，特別適合那些缺乏完善財務紀錄的小微企業。在美國，社區銀行廣泛分佈，由地方股東或政府資助成立，並受聯邦存款保險公司（FDIC）或州政府監管。

不過，香港現行銀行體系下，並無專門定位為「社區銀行」的金融機構。所有吸收公眾存款的銀行，包括傳統銀行和數位銀行，均受《銀行業條例》規管，需符合相同的資本充足率和風險控制標準。雖然香港沒有像美國那樣的社區銀行體系，但部分規模較小的接受存款公司或金融科技平台，功能上與社區銀行有些相似，主要針對資金需求不大的企業提供銀行存款及融資服務。

如何選擇最佳的銀行戶口替代方案？

選擇銀行戶口替代方案時，企業應根據開戶要求、資金規模、交易頻率及資金靈活性需求進行全面考慮：

• 開戶要求：初創企業或資金規模較小的公司，往往難以滿足傳統銀行的開戶門檻，如最低存款額或企業運營時間要求。例如Aspire不設最低存款額，開戶流程完全網上化，只需提交公司註冊文件和負責人或戶口持有人的身份證明文件，最快可在1個工作日內完成開戶，有效降低時間成本。

• 收費結構：傳統銀行往往會對跨境支付、電匯、維持最低結餘等收取手續費。相比之下，Aspire等新興平台採用透明費用結構，不設隱藏費用。其多幣種賬戶匯款手續費較低，並提供優惠匯率，對於頻繁進行國際支付的企業尤為有利。

• 資金靈活性：選擇銀行戶口替代方案時，企業應優先考慮多幣種賬戶功能，方便接收和支付不同貨幣，特別是涉及跨境交易時，有助降低匯率損失。

• 交易頻率與自動化管理：如企業每日交易量較高，可考慮具備API整合功能的戶口。此類服務可與會計系統對接，自動同步交易數據，減少手動錄入錯誤並提高對賬效率。

• 手機銀行服務：對於頻繁外出或需隨時監控現金流的企業，具備手機銀行應用程式的解決方案非常重要。移動端應用應具備查詢賬戶餘額、交易記錄、匯款狀態及支出統計等功能，方便企業即時掌握資金狀況，進行臨時支付或調整資金計劃。

Aspire：靈活高效的企業銀行戶口替代方案

Aspire為企業提供全面的金融解決方案，讓公司最快於1個工作日內開立多幣種賬戶及啟用全球支付服務。此快速開戶流程特別適合初創企業及中小企，有助於降低資金周轉壓力，快速展開業務運作。

在資金轉賬方面，Aspire 支援香港轉數快系統，用戶可免費進行本地轉賬及收款，不受筆數及金額限制，進一步降低交易成本。此外，多幣種賬戶功能讓企業靈活管理不同貨幣資金，無論是接收國際付款還是進行本地支付，均可有效提升資金流動性，助企業快速適應市場變化。