網店收款懶人包：邊個最平？PayMe、FPS、Stripe 手續費比較

為什麼選擇合適的網店收款方法至關重要？

許多初創網店店主容易忽視收款環節的重要性，認為「能收到錢就好」。然而，收款方法的選擇直接影響著顧客體驗、品牌形象、營運成本乃至業務的擴展潛力。

提升顧客結帳體驗與轉換率

這是最核心的理由。如果顧客在結帳的最後一步發現流程繁瑣、加載緩慢，或者找不到自己偏好的支付方式（例如想用 PayMe 卻無法支援），他們有極大可能會放棄購物車。研究顯示，高達70% 的網上購物車被遺棄，而複雜的結帳流程是主因之一。提供多元、快速且流暢的支付選項，是提升轉換率的最後，也是最關鍵的一步³。

建立品牌信任與安全感

支付過程涉及敏感的個人及財務資料。當顧客看到熟悉且信譽良好的支付品牌標誌（如 Visa、Mastercard、PayPal 或 PayMe），會大大增加他們對網店的信任感。一個專業且安全的支付頁面，能向顧客傳達「這家網店是合法且注重安全的」，從而放心完成交易^10,11。

有效控制營運成本（手續費）

天下沒有免費的午餐，每筆交易背後都有成本。不同的支付平台和收款方法，其手續費結構（Transaction Fee）差異巨大，從低至近乎免費的「轉數快」（FPS），到高達 3-5% 的信用卡或跨境支付。假設你的網店每月營業額為 HK$100,000，選擇 1.5% 手續費的方案與 3.5% 手續費的方案，每月的成本差距就高達 HK$2,000，一年下來就是 HK$24,000 的純利潤損失^1,2,4,7,8。

拓展本地與海外客源

你的收款策略決定了你的市場邊界。如果你只接受本地銀行轉帳，你幾乎不可能做到海外生意。相反，如果你的目標是香港本地年輕客群，那麼支援 PayMe、AlipayHK 和 FPS 就變得不可或缺。若要拓展國際市場，則必須整合如 Stripe 或 PayPal 這樣能處理多國貨幣和信用卡支付的平台^1.2.4.5。

網店收款基礎：分清支付網關、支付平台與收款方法

在深入比較之前，我們必須先釐清三個容易混淆的關鍵概念：收款方法、支付網關和支付平台。

什麼是收款方法 (Payment Method)？

收款方法是顧客最終用來支付款項的具體方式。這是在結帳頁面上顧客能「點選」的選項⁷。

• 例子：信用卡（Visa, Mastercard）、扣帳卡、電子錢包（PayMe, AlipayHK）、銀行轉帳（FPS）、先買後付（Atome）。
  
• 關鍵：這是面向顧客的選項。
  

什麼是支付網關 (Payment Gateway)？

支付網關可以被理解為一個「技術橋樑」或「虛擬的POS機」。它本身不處理資金，而是負責在網店、顧客和金融機構（銀行、信用卡公司）之間，安全地加密和傳輸交易數據¹⁰。

• 定義：連接網店與金融機構的技術中介，負責授權和驗證交易。
  
• 支付網關如何運作？（簡易流程）
  

1. 顧客下單：顧客在結帳頁面輸入信用卡資料並點擊「付款」。
   
2. 數據加密：瀏覽器將資料加密，透過支付網關傳送。
   
3. 傳送至銀行：支付網關將請求轉發至發卡銀行（例如：HSBC Visa）請求授權。
   
4. 授權/拒絕：銀行檢查餘額及風險，回傳「批准」或「拒絕」的訊息給支付網關。
   
5. 完成交易：支付網關將結果回傳至網店，網店顯示「付款成功」或「付款失敗」的頁面給顧客。
   

什麼是支付平台 (Payment Platform) / 支付服務供應商 (PSP)？

支付平台（也稱為支付服務供應商, Payment Service Provider, PSP）是現代網店最常接觸到的服務。它們是一站式的收款解決方案，通常已經整合了支付網關以及多種收款方法^1,2,14。

• 定義：提供打包收款服務的公司。你只需要與這家公司簽約，就能透過它接受來自世界各地的多種付款。
  
• 例子：Stripe、PayPal、Airwallex。
  
• 關係：一個支付平台（如 Stripe）會提供一個支付網關，並讓你透過這個網關接受多種收款方法（如 Visa、Mastercard、Apple Pay）。
  

2025年香港網店必備的5大主流收款方法

了解基礎概念後，我們來看看2025年香港網店應優先考慮的五種主流收款方法。

1. 信用卡/扣帳卡 (Credit/Debit Cards)

• 例子：Visa、Mastercard、American Express (AMEX)、銀聯 (UnionPay)。
  
• 優點：這是全球最通用的支付方式，無論是本地還是海外顧客都最為習慣。能接受信用卡是網店專業度的基本體現，有助於建立信任。
  
• 缺點：手續費在所有支付方式中相對較高（通常為 2.5% - 4%）。此外，商戶需要承擔「拒付」（Chargeback）的風險，即顧客在付款後向銀行投訴未收到貨或交易欺詐，銀行可能會強制退款，商戶需承擔損失^1,9。
  

2. 電子錢包 (E-Wallets)

• 本地熱門：PayMe for Business、支付寶香港 (AlipayHK)、微信支付 (WeChat Pay HK)。
  
• 優點：極度符合香港本地用戶的支付習慣。根據資料，僅 PayMe 在香港就擁有超過300萬用戶。結帳流程通常比輸入信用卡更快（掃碼或跳轉App即可），能有效降低結帳阻力，提升本地訂單的轉換率^1,3,5。
  
• 缺點：區域性強。PayMe 主要限於香港用戶，而 AlipayHK 和 WeChat Pay HK 雖然在內地遊客和部分本地用戶中流行，但仍不及 PayMe 普及。
  

3. 銀行轉帳 (Bank Transfers)

• 本地熱門：轉數快 (FPS)。
  
• 優點：手續費極低。對於商戶來說，透過商業版 FPS 收款，許多銀行的手續費遠低於信用卡，甚至是免費的，資金幾乎即時到帳，極大地緩解了現金流壓力^7,8。
  
• 缺點：自動化程度。如果沒有透過 API 整合（例如使用 PayMe API 或 Stripe API 支援的 FPS），網店可能需要顧客手動上傳轉帳截圖，商戶再進行人工核對，效率低下且容易出錯，影響用戶體驗。
  

4. 先買後付 (Buy Now Pay Later - BNPL)

• 例子：Atome、Pace。
  
• 優點：BNPL 允許顧客將消費金額分成數期（通常是3期）免息支付，而商戶能立即收到全款（由BNPL公司墊付）。這能顯著提高高單價商品的銷售量和平均客單價（AOV），尤其吸引追求靈活現金流的年輕客群⁶。
  
• 缺點：商戶手續費通常高於信用卡（可能達到 4% - 7%），因為 BNPL 公司承擔了顧客的信用風險和墊付了資金。
  

5. 跨境支付錢包

• 例子：PayPal。
  
• 優點：如果你的網店面向全球，PayPal 幾乎是必選項。它在全球擁有極高的知名度和買家保障機制，許多海外顧客（尤其是歐美顧客）信任並偏好使用 PayPal 付款⁴。
  
• 缺點： 手續費偏高，特別是涉及貨幣轉換時，費用結構可能較為複雜。
  

商戶如何選擇最適合的網店收款方案？

沒有「最好」的支付方案，只有「最適合」。商戶應從以下四個維度進行評估^1,2,4,5,7,8：

業務需求分析

• 你的目標客群在哪裡？（本地 vs. 國際）
  

• 本地為主：必須優先整合 PayMe、FPS 和 AlipayHK。
  
• 國際為主：必須優先整合 Stripe 或 PayPal，確保支援全球主流信用卡。
  

• 你的商品單價高低？
  

• 高單價（如：傢俱、電子產品）：強烈建議引入 BNPL（如 Atome），分期付款能有效降低顧客的購買決策壓力。
  
• 低單價（如：日常用品）：觀感上，手續費相對高，應優先考慮 FPS 或 PayMe 等低費率方案。
  

• 你的銷售模式？（一次性 vs. 訂閱制）
  

• 訂閱制（如：月費盒子、SaaS 服務）：選擇支援循環扣款功能的平台（如 Stripe）。
  

安全性與合規性

確保你選擇的支付平台符合 PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)。這是一個國際公認的支付卡產業資料安全標準。使用像 Stripe 或 PayPal 這樣的合規平台，意味著你無需自己處理和儲存敏感的信用卡資料，平台會幫你處理好這一切，大大降低了你的安全風險。同時，檢查是否支援 3D 驗證 (3D Secure)，這有助於減少欺詐交易和拒付^9,10,11。

整合的難易度

• 是否支援你的網店平台？
  

• 你的網店是使用 Shopify、WooCommerce，還是本地的 Storeberry 或 Boutir？
  
• Stripe 和 PayPal 幾乎支援所有國際主流平台，通常有現成的插件（Plug-in），整合非常方便。
  
• PayMe 和 FPS 的 API 整合則可能需要一定的技術開發能力，或依賴你的網店平台是否已內建支援。
  

• API 串接的複雜度與技術支援：如果你需要深度客製化結帳流程，Stripe 提供了極為強大和靈活的 API，但對技術團隊有一定要求^5,12。
  

開戶速度與客戶支援

• 帳戶審核需要多長時間？ 現代支付平台（如 Stripe）通常可以在網上快速開戶，最快 1-2 天內完成審核。而傳統銀行網關的申請流程可能長達數週。
  
• 是否提供本地化（中文/廣東話）的客戶服務？ 當你遇到緊急的交易問題（例如：資金被凍結）時，能否快速聯繫上客服並用本地語言溝通^5,14？
  

香港熱門網店收款平台手續費與功能比較

（以下費用資訊基於2024年底至2025年初的公開資料，僅供參考。各大平台可能隨時調整費率，請務必以官方最新公佈為準。）

你需要看懂的費用結構

在比較之前，先了解你將面臨的幾種主要費用^1,2,4,5：

1. 開戶費 (Setup Fee)：開設商戶帳戶的一次性費用。現代支付平台（如Stripe）通常為HK$0，但部分傳統銀行網關可能收取。
   
2. 月費/年費 (Monthly/Annual Fee)：維持帳戶的固定費用。Stripe、PayPal、PayMe 基本都免月費。
   
3. 本地交易手續費 (Local Transaction Fee)：這是最核心的成本，通常是「百分比 + 固定金額」，例如：3.4% + HK$2.35。
   
4. 跨境交易與貨幣轉換手續費 (Cross-border & Currency Conversion Fee)：如果你接收海外信用卡或非 HKD 交易，平台會收取額外的跨境費（約 0.5% - 2%）和貨幣轉換費（約 2% - 4%）。
   
5. 結算時間與提款費用 (Settlement Time & Payout Fee)：顧客付款後，資金多久才能轉到你的銀行帳戶？提款到本地銀行是否需要額外費用？
   

主流支付平台逐個看

1. Stripe

• 優點：被譽為「開發者最愛」的支付平台，API 功能極其強大，支援全球化業務、訂閱制收款、Apple Pay/Google Pay，並已整合 AlipayHK、WeChat Pay。界面清晰，擴展性極強。
  
• 缺點：對於不熟悉技術的純新手，後台功能可能略顯複雜。
  
• 費用概覽 (香港)^1,3：
  

• 本地信用卡：3.4% + HK$2.35
  
• AlipayHK / WeChat Pay：2.2% + HK$2.00
  
• FPS (透過Stripe API)：具體費率請查詢，通常低於信用卡。
  
• 開戶費/月費：HK$0
  

2. PayPal

• 優點：全球第一支付品牌，尤其受歐美顧客信賴。強大的買家保障機制能提升海外顧客的購買信心。開戶簡單。
  
• 缺點：手續費在主流平台中最高。資金結算和貨幣轉換的隱藏成本較高。在香港本地市場，其受歡迎程度遠不及 PayMe。
  
• 費用概覽 (香港商戶)⁴：
  

• 本地商業交易 (信用卡/PayPal餘額)：3.90% + HK$2.35
  
• 跨境交易：額外 0.5% - 0.7%
  
• 貨幣轉換：高於市場匯率 3.0% 以上
  
• 注意：如果發生退款，PayPal 不會退還原先收取的交易手續費。
  

3. PayMe for Business

• 優點：香港「國民級」支付App，用戶基數極大。手續費相對信用卡有明顯優勢。資金結算快（最快T+0或T+1）。
  
• 缺點：僅限 HKD 交易，無法處理任何海外收款。
  
• 費用概覽 (香港)^5,6：
  

• 開戶費/月費：HK$0
  
• 使用 PayMe for Business App 收款（例如：展示 PayCode）：1.2%
  
• 透過 API 整合至網站/App：1.5%
  
• 透過 POS 終端機：1.5%
  

4. 本地銀行支付網關 (如 HSBC，Hang Seng)

• 優點：適合已有穩固銀行關係的大型企業，交易量巨大時，手續費率可能比上述平台談得更低。
  
• 缺點：通常有高昂的開戶費（可達數千至上萬港元）和/或月費。API 相對老舊，整合困難，需要專業技術團隊維護。申請審核流程漫長^7,8。
  
• 費用概覽：高度客製化，需單獨洽談。
  

網店收款平台比較總表

[Table:1]

Aspire 商業戶口如何為網店節省收款成本？

恭喜你！你的網店已經開始收到來自世界各地的款項。但這只是第一步。你很快會發現，將 Stripe 收到的美元（USD）或 PayPal 收到的歐元（EUR）轉回你的香港銀行帳戶時，會被收取高昂的貨幣轉換費。

Aspire 不是支付網關，而是你收款後的「資金中轉站」和「金庫」。

[IMAGE_PLACEHOLDER_1]以一個例子說明：

• 傳統流程：你的美國顧客用 USD 支付 -> 進入 Stripe (USD) -> 你提款到香港的 HSBC (HKD) 帳戶 -> Stripe 在此過程中收取約 2% 的貨幣轉換費。
  
• 優化流程：你的美國顧客用 USD 支付 -> 進入 Stripe (USD) -> 你將 Stripe 的 USD 餘額，免費提款到 Aspire 的美元 (USD) 環球帳戶（因為 Aspire 提供了本地的 USD 帳戶資料）。
  

Aspire 如何為網店節省成本^14,15？

1. 多幣種環球帳戶： Aspire 允許你免費開設 HKD、USD、EUR、GBP、SGD 等多種貨幣的本地帳戶。
   
2. 避免強制換匯： 整合 Stripe/PayPal，直接將外幣收入存入 Aspire，避開平台高額的強制匯率，為您的跨境收款實質節省成本。
   
3. 極優匯率： 當你需要將 Aspire 帳戶中的 USD 換成 HKD 發薪水或付廣告費時，Aspire 提供接近市場中端價的極低匯率，成本透明。
   
4. 高效本地支付： 支援免費的本地 FPS 和批量轉帳，支付供應商或員工薪資極為方便。
   
5. 企業卡與現金回饋： Aspire 提供虛擬公司卡（例如：支付 Facebook/Google 廣告），並提供高達 1% 的現金回饋，將你的支出變為收入。