SWIFT與本地轉帳：如何選最適合你的？

什麼是SWIFT轉帳？

SWIFT代表「全球銀行間金融電信協會」（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication），是目前全球使用最廣泛的跨國轉帳系統之一。透過SWIFT網絡，全球超過11,000家銀行能互相發送安全的付款訊息，進行跨境交易。

每家參與銀行都有唯一的SWIFT代碼，有助於準確傳送資金。有時候，如果收款銀行與付款銀行之間沒有直接關係，系統還會透過中介銀行來完成交易。

SWIFT轉帳（也叫作電匯，Telegraphic Transfer, TT）之所以受到企業青睞，是因為它在國際交易上具備高可靠性與廣泛覆蓋範圍。

SWIFT轉帳如何運作？

你只需向銀行提供收款人的帳戶資料及其銀行的SWIFT代碼，SWIFT網絡便會啟動流程，透過一連串金融機構（有時包括中介銀行）將資金送達目的地。

每間參與銀行都會驗證交易資訊，確保資金安全到達收款人帳戶。視乎涉及的國家與銀行，整個流程可能需要1至5個工作天。如涉及中介銀行，還可能收取額外費用。

什麼是本地銀行轉帳？

本地銀行轉帳是在同一國家內，直接把資金存入收款人銀行帳戶的一種付款方式。與SWIFT不同，它不依賴國際網絡，而是使用當地的支付系統，例如香港的轉數快（FPS）、美國的ACH或歐洲的SEPA。

這些本地系統速度快、手續費低，因此越來越多金融科技平台與國際支付服務也接入本地網絡，讓你即使從海外銀行帳戶發送款項，也能像本地轉帳一樣操作。

本地銀行轉帳如何運作？

你可以透過像Aspire這樣的平台啟動本地銀行轉帳，只需輸入收款人的帳戶資料（例如帳號或IBAN），系統便會透過其在目的地國家的合作銀行（也稱為「對應銀行」）處理交易。

這樣一來，即使你的業務帳戶設於海外，也能以本地轉帳方式支付，節省時間與成本。視乎收款銀行是否支援即時付款，整個流程最快可即日內完成。

SWIFT與本地銀行轉帳的關鍵差異

網絡範圍

SWIFT是全球性的金融傳輸網絡，支援逾11,000家金融機構，專為國際交易設計。它能在國與國之間準確傳送資金，但有時需經過中介銀行。

相反，本地銀行轉帳完全繞過SWIFT網絡，僅在國內的支付系統中運行。雖然覆蓋地域有限，但對於區內付款來說更快捷、簡單。

速度

SWIFT付款需時1至5個工作天，視乎所涉銀行及中介數量而定，時區差異及合規審查也可能造成延誤。

而本地轉帳速度極快，有些系統甚至支援即時到帳，不涉及中介銀行，大幅加快處理時間。

費用

SWIFT支付涉及多項費用，包括中介銀行費、匯率手續費、接收銀行費等。付款人可選擇誰承擔費用，常見有三種方式：

• OUR：付款人支付所有費用；
• BEN：收款人承擔全部費用；
• SHA：雙方各承擔一部分費用。

相比之下，本地銀行轉帳通常費用較低，有些情況甚至免費，尤其適合日常本地支付。

SWIFT vs 本地銀行轉帳：應該怎樣選？

選擇哪種轉帳方式，要視乎以下幾項考慮：

付款目的地

如果你是向同一國家或地區付款（如歐盟內部、香港本地），本地轉帳通常更快速、省錢。而若收款人位於較難接通的國家，SWIFT仍是較穩妥的選擇。

金額大小

若是金額較大的跨境付款，SWIFT雖然手續費較高，但在可靠性與資金追蹤方面更有保障。

付款緊急程度

若付款急需完成，並且有可用的本地支付通道，選擇本地轉帳會更快。但若不急於即日內完成，SWIFT亦是穩定選擇。

付款平台支援程度

最重要的是查看你的支付平台支援哪些通道。有些平台如Aspire，同時支援SWIFT與本地轉帳，讓你按實際需求靈活選擇。

用Aspire享受低成本的國際與本地轉帳

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此外，Aspire亦支援從港元、人民幣、美元、歐元及英鎊帳戶發送本地轉帳，讓你無需兌換貨幣便能付款，節省轉換成本。

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常見問題

SWIFT轉帳與一般銀行轉帳是一樣嗎？

SWIFT轉帳是銀行轉帳的一種，但與本地銀行轉帳不同。它透過全球性的SWIFT網絡完成跨境交易，可能涉及一個或多個中介銀行。

相對而言，本地銀行轉帳是在同一國家內進行，透過本地支付系統將資金直接轉入收款人帳戶，速度快而且成本低。

進行本地銀行轉帳需要SWIFT代碼嗎？

不需要。由於本地銀行轉帳不依賴SWIFT網絡，因此只需提供收款人的銀行帳號或IBAN即可完成交易。

SWIFT代碼僅在跨國支付時才需要，用以識別接收銀行和進行安全的國際轉帳。

SWIFT轉帳有什麼缺點？

雖然SWIFT是全球最可靠的國際轉帳方式之一，但仍有一些限制。例如，處理時間可能長達5個工作天，且費用較高，特別是涉及多間中介銀行時。

此外，外匯兌換率不一定有利，合規審查也可能導致延誤，最終收到的金額可能比預期低。