銀行本票懶人包：不同本票有何分別？申請費用、安全性及使用教學

什麼是本票？

本票的定義

本票（Promissory Note）是一份具有法律約束力的書面文件，由出票人（發票人）簽發，承諾自己在約定的日期或見票時，無條件支付一筆特定金額給收款人或持票人。簡單來說，它就是一張「我保證會付錢」的正式承諾書¹。

根據法律規定，一張有效的本票必須包含以下幾個核心要素：

• 出票人（Issuer）：簽發本票並承擔付款責任的個人或機構。
  
• 收款人（Payee）：有權收取票面金額的個人或機構。
  
• 無條件支付承諾：票據上必須明確表明「無條件支付」的意圖。
  
• 指定金額：以文字及數字清晰列明支付的金額。
  
• 簽發日期：出票人簽署本票的日期。
  

由於具備這些要素，本票在法律上被視為一種可強制執行的支付工具，若出票人到期不付款，持票人可循法律途徑追討。

本票的運作方式

本票的信用基礎完全依賴於出票人的信譽。如果是由個人或一般企業簽發，其信用風險相對較高，收款人需要評估對方是否有足夠的還款能力¹。

在支付時間方面，本票主要分為兩類：

• 即期本票（Sight Draft）：又稱「見票即付」，持票人可隨時向出票人要求付款。
  
• 遠期本票（Time Draft）：票據上會載明一個特定的付款日期，出票人須在該日期付款。
  

銀行本票、商業本票有何不同？

雖然統稱為本票，但由不同機構簽發的本票，其信用程度和用途有天壤之別。最常見的分別是「銀行本票」和「一般／商業本票」^2,11。

銀行本票（Cashier's Cheque / Order）

• 發行方：由銀行擔任出票人簽發。
  
• 付款流程：申請人在申請銀行本票時，必須先將等同票面金額的款項支付給銀行（可透過帳戶扣款或現金支付）。銀行在確認收到款項後，才會以此資金為基礎開出本票。
  
• 特點：由於付款資金已由銀行預先圈存，銀行本票等同於銀行的信用保證，收款人無需擔心出票人存款不足而導致「彈票」的問題。因此，銀行本票的信譽最高，流通性極強，被廣泛應用於樓宇買賣、大額訂金、汽車交易等重要場合^2,11。
  

一般本票／商業本票（Promissory Note）

• 發行方：由個人或一般商業機構簽發。
  
• 特點：其信用完全基於出票人自身的財務狀況和信譽。收款人需自行承擔出票人可能違約不付款的風險。雖然法律上同樣具備追索權，但過程可能更為繁複。這類本票多用於企業間的短期融通或商業交易^1,19。
  

其他分類方式

• 記名 vs. 不記名本票：記名本票會寫明收款人的姓名或公司名稱，只有該指定收款人才能兌現；不記名本票則任何持有該票的人都能兌現，因此若遺失，風險極高
  
• 現金 vs. 轉帳本票：現金本票的持票人可直接到銀行兌換現金；轉帳本票則必須存入收款人的銀行帳戶。
  

如何申請銀行本票？

申請銀行本票的流程簡單直接，即使是首次辦理也能輕鬆完成¹²。

申請銀行本票的步驟

• 查詢比較：首先，比較不同銀行的收費標準。部分銀行可能要求申請人必須是其現有客戶。
  
• 填寫表格：到銀行分行索取並填寫本票申請表，需準確提供收款人的法定名稱（個人姓名或公司全名）、支付金額（建議以大寫和小寫兩種方式填寫以防出錯）及付款目的等資料。
  
• 支付款項：向銀行職員表明付款方式，可選擇從您的銀行帳戶直接扣款，或以現金支付票面金額及手續費。
  
• 核對領取：銀行職員處理完畢後，會將印製好的銀行本票交給您。請務必當場核對所有資料，包括收款人名稱和金額是否完全正確，然後妥善保管。
  

香港主要銀行本票手續費

以下為香港幾家主要銀行的本票申請手續費參考，實際收費可能隨時調整，建議申請前向相關銀行再次確認^{3,4,5,6,7,8,10}。

[Table:1]

（註：以上資料截至2025年初，僅供參考，最新收費標準請以各銀行官方公佈為準。）

本票安全性分析：比支票更可靠的選擇

在支付工具的選擇上，安全性是關鍵。銀行本票在這方面比個人或公司支票擁有絕對優勢。

銀行本票 vs. 支票

• 兌現風險：銀行本票由銀行作為付款保證，款項在開票時已預留，因此不存在因存款不足而「彈票」的風險。相反，支票的兌現完全依賴發票人戶口在結算時是否有足夠資金，不確定性較高。
  
• 安全性：由於銀行本票的資金已獲保證，對於收款人而言，它幾乎等同於現金，是進行大額交易時最安全的收款方式
  
• 遺失處理：若不慎遺失「記名」的銀行本票，申請人可憑當初的購買收據向原發行銀行辦理報失手續，並在一定程序後（如簽署賠償書）申請補發或退款，資金相對有保障^5,9。
  

使用本票的安全須知

• 妥善保管：將本票視同現金一樣重要地保管，特別是「不記名本票」，一旦遺失便難以追討。
  
• 明確資訊：開立本票時，再三確認收款人名稱、金額等資訊準確無誤，避免後續麻煩。
  
• 盡快兌現：收到本票後，應盡快存入您的銀行帳戶或兌現，以免超過有效期或因遺失造成損失。
  

本票、匯票、支票怎麼選？

除了本票和支票，匯票（Bill of Exchange）也是常見的支付票據。三者之間的主要區別在於出票人和付款人的關係^1,14：

[Table:2]

簡單來說，本票是「我答應付你錢」，支票是「請我的銀行付錢給你」，而匯票則是「請第三方付錢給你」。在本地大額交易中，銀行本票無疑是安全首選。

本票的有效期與使用場景

本票有效期是多久？

• 銀行本票：一般而言，香港的銀行本票提示付款期限為簽發日起計的 6個月。持票人應在此期限內向銀行兌現¹³。
  
• 私人簽發本票：有效期限依據票據上指定的付款日期或相關法律規定。為免爭議，建議在簽發前與收款人協商好交款日期，並在收到後盡快處理。
  

本票的常見用途

憑藉其高安全性和法律效力，本票被廣泛應用於以下場景²：

• 大額資產交易：如購買物業支付首期款、尾款，或購買汽車支付全款。
  
• 支付按金或訂金：例如繳付租賃按金、裝修工程訂金等。
  
• 商業交易：企業之間用於支付大額貨款，確保資金安全到帳。
  
• 繳費服務：隨著電子化發展，部分公共事業機構也開始支援電子本票繳費，提供更多便利。
  

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