信用卡盜用怎麼辦？責任、報失及預防指南

如何定義信用卡盜用？

信用卡盜用指他人在沒有持卡人授權的情況下，使用卡號、有效期、安全碼或卡片實體完成付款。

未經授權交易則是從持卡人角度出發的說法，泛指你沒有親自作出、也沒有授權他人作出的任何交易。

兩者在銀行的處理程序中，都屬同一類爭議。你只要能指出「這筆交易不是我做的」，就可以啟動報告程序。

定義：盜用、盜刷與重複扣款有何不同

三個詞在新聞中經常混用，但成因不同，處理重點也不同。

iPhone Duo 預購期間，有買家報稱訂單失敗後仍被重複扣款，部分成功下單者被扣了兩次款。²這類情況未必等同盜刷，原因須由商戶與銀行確認。分清楚類別，可以避免你向錯誤的對象求助。

常見成因：釣魚、資料外洩、惡意程式與卡片遺失

香港電腦保安事故協調中心（HKCERT）在 2026 年 9 月 14 日的警示中，歸納了信用卡資料外洩的四個主要途徑。⁴

• 釣魚網站：騙徒偽冒銀行、支付平台、網購或物流網站，誘騙你輸入卡號、有效期、安全碼及一次性密碼。頁面往往與真網站極為相似，單憑外觀難以分辨。
• 釣魚短訊及電郵：訊息假冒銀行、商戶或速遞公司，以「賬戶異常」「付款失敗」或「退款」為由，要求你提交支付資料。這類訊息利用的是你的急迫感，而非技術漏洞。
• 第三方平台資料外洩：曾外洩的卡資料可能被轉售或重複使用。即使你從未點擊可疑連結，也可能受影響。
• 惡意程式：資訊竊取軟件可盜取瀏覽器內儲存的卡資料、自動填表資料及電子錢包資訊。所以不建議在瀏覽器長期儲存完整卡號。

除了網絡途徑，卡片遺失、被偷或在海外被複製，同樣可以導致盜用。

發現信用卡被盜用後：5 步處理流程

第一步：鎖卡並通知發卡機構

如果你的銀行應用程式設有鎖卡功能，先在應用程式內鎖卡。否則請致電卡背的客戶服務熱線，要求暫停信用卡。

通知銀行時，請說明三件事：哪幾筆交易不是你做的、你何時發現、你是否仍持有實體卡。請記下通話時間及職員編號，這些資料日後可作證明。

《銀行營運守則》要求持卡人在可能情況下盡快通知銀行。⁵通知得越早，越容易證明你已盡責。

第二步：向警方報案並保留報案紀錄

報案時，請攜帶身份證明文件、信用卡月結單或交易通知截圖。警方會為個案建立紀錄，這份紀錄也可以交給銀行作為補充資料。

報案不代表銀行會自動免除你的責任，但它是爭議程序中常見的支持文件。如果你收到可疑電話或訊息，可先使用反詐騙協調中心的「防騙易」熱線 18222，或「防騙視伏器」核對。⁶

第三步：整理證據：月結單、短訊通知與交易截圖

請在記憶仍然清晰時，把證據集中存放在同一個資料夾。

• 交易紀錄：包括月結單、應用程式內的交易明細及銀行短訊通知。每筆可疑交易的日期、金額和商戶名稱都要保留，因為銀行會逐筆核對。
• 通訊紀錄：包括可疑短訊、電郵或網站截圖。如果你曾點擊連結，也請記下大約時間，這有助分析資料外洩途徑。
• 你的行蹤及卡片狀況：交易發生時你人在香港，而交易地點在海外，或實體卡一直在你身上。這是證明交易非你本人所為的有力資料。

第四步：聯絡商戶取消訂單，並更改密碼及刪除儲存的卡資料

被盜用的交易如果涉及網購，請同時聯絡商戶取消訂單。據星島日報報道，不少受害人正是這樣做，並在報案後聯絡銀行取消卡片，故多數沒有直接損失。²

接着請更改以下項目的密碼：

• 電郵及網購賬戶：騙徒可能由這裏取得更多資料。
• 網上銀行及電子錢包：如果你曾在同一個密碼下登入多個平台，請全部更換。
• 瀏覽器及應用程式內儲存的卡資料：一併刪除，以免資訊竊取軟件再次取得。

第五步：追蹤銀行調查，持續核對月結單，必要時升級投訴

最後一步由三個動作組成，都屬於「跟進」。

• 索取書面確認：請銀行確認收到你的報告，並告知預計調查期限。有了書面紀錄，你日後追問進度時就有憑據。
• 繼續核對之後的月結單：盜用者可能分多次、多筆交易使用你的卡資料。所以通知銀行之後，仍要連續數個月留意賬單。
• 必要時升級投訴：如果銀行拒絕免除責任，可以先提交書面投訴，再考慮向金融糾紛調解中心申請調解。具體安排見下一節。

信用卡盜用由誰負責？持卡人責任與法定時限

如果你沒有欺詐或嚴重疏忽，並已在可能情況下盡快通知銀行，你就未經授權交易承擔的最高責任為 HK$500。這項限額不適用於現金透支。³⁵

香港金融管理局早在 2001 年 1 月公布的建議做法中，已提出同一個 HK$500 的上限。⁷現行《銀行營運守則》為 2023 年 12 月版本，目前仍然生效。⁵

這份表格只是概括。實際結果仍取決於個案事實及你的卡片協議，如有疑問，請以銀行協議及守則原文為準。

責任上限：HK$500 的適用條件與例外

HK$500 並非自動適用，而是設有兩個前提。

• 沒有欺詐或嚴重疏忽：這是第一個前提。「嚴重疏忽」是否成立，往往是爭議的焦點。你的做法越有紀錄可查，例如沒有向他人透露一次性密碼，立場越穩固。
• 盡快通知銀行：這是第二個前提。守則的用語是「在可能情況下盡快」，代表你一旦發現，就應立即行動。拖延數日才通知，可能令銀行質疑你是否已盡快行動。
• 現金透支不適用：透過信用卡提取現金的交易，不受 HK$500 上限保障。所以保管好提款密碼，比保管簽賬密碼更重要。

時限：60 日核對月結單與 90 日調查期

守則訂有三個與時間有關的安排。³

1. 60 日報告期：持卡人應仔細查閱每份月結單，並在月結單日期起計 60 天內，向銀行報告任何未經授權的交易。逾期未報，會令你的立場變弱。
2. 90 日調查期：銀行應在收到通知起計 90 日內完成調查，除非屬銀行控制範圍以外的情況。你可據此追問進度。
3. 到期付款日前報告的保障：如果你在到期付款日前報告，可在調查期間拒絕支付爭議款額。銀行在此期間，不應對爭議款額徵收利息或財務費用，也不應作出不利的信貸報告。

需要留意的是，如果調查最後認定你的報告毫無根據，銀行可以就整段期間，對爭議款額重新徵收利息或財務費用。³所以報告時請如實陳述。

銀行指你「未妥善保管」時：向金融糾紛調解中心申訴的途徑

爭議最常見的出發點，是銀行認為持卡人沒有妥善保管卡片或保安資料。

2023 年 4 月，有議員公開協助數名持卡人，其中一宗個案涉及持卡人在海外遺失多張卡片後被盜簽，銀行以「未有妥善保管」為由要求還款，持卡人不同意，雙方對責任界線有分歧。⁸個案說明，責任歸屬並非每次都一目了然。

如果你遇到類似情況，可以按以下途徑處理：

• 先向銀行提交書面投訴：金融糾紛調解中心要求合資格申索人，須先就爭議向有關金融機構提交書面投訴。⁹請保留投訴副本及銀行回覆。
• 再考慮向調解中心申請調解：該中心服務個人、獨資經營者及小型企業，標準申索金額最高為 HK$1,000,000，並須在知悉損失起計 24 個月內提出。⁹程序為先調解，後仲裁，仲裁裁決具有約束力。
• 查詢熱線：金融糾紛調解中心的熱線為 (852) 3199 5199。申請資格及收費，以該中心最新公布為準。⁹

如何預防信用卡盜用？建立 5 道自保防線

預防信用卡盜用，重點在「早發現」和「少暴露」。以下五道防線，每一道都可以在手機內數分鐘設定。功能名稱及設定方式因銀行而異，請以發卡銀行的說明為準。

第一道：啟用即時交易通知，每月核對月結單

即時通知是最快的警報。每次刷卡後數秒內收到短訊或應用程式通知，你就能在盜用者重複下單之前攔截。

建議同時建立月度核對習慣：

• 逐筆核對：留意金額異常細小的交易，也留意你不認得的商戶名稱。細小交易也可能屬未經授權交易，所以不要只看大額項目。
• 與通知比對：把月結單與你收過的通知對照，沒有通知的交易要特別留意。這個比對只需數分鐘，並有助你在 60 日報告期內發現問題。

第二道：沒有網購需要時，關閉網上交易功能

有持卡人在網上分享一個做法：沒有網購需要時，先在銀行應用程式內關閉信用卡的網上交易功能。有報道指，停用網上交易不影響在實體店付款。¹⁰

這個做法的邏輯很簡單：盜用者即使取得卡號，也難以在被限制的卡上完成網上付款。需要網購時，再暫時開啟即可。

另外，有銀行提供暫時鎖卡功能，找到卡片後可以解鎖。¹⁰如果你經常出差或旅行，這個功能特別實用。

第三道：設定網上交易限額，並集中用一張卡網購

如果銀行應用程式容許設定網上交易限額，請把限額調低至你日常網購的合理金額。限額越低，單次盜用造成的潛在損失越小。

同時建議把網購集中在一張專用卡上。這張卡只保留少量額度，其餘主力卡則留作實體店及固定扣賬之用。

如果你使用電子錢包付款，可以減少在陌生網站輸入完整卡號的次數。這在購買不熟悉商戶的商品時，尤其有用。

第四道：只在可信商戶付款，留意一次性密碼與 3DS 提示

HKCERT 建議只在可信網站付款，並避免在公共 Wi-Fi 環境下網上付款。⁴網購時，亦應避免在可信度不足的平台儲存卡資料。⁴

3DS（3-D Secure）是一種付款驗證方式，付款時你的手機會收到短訊或應用程式通知，要求確認交易。

收到你沒有操作過的一次性密碼或 3DS 確認提示，很可能代表有人正用你的卡資料嘗試付款。這時請立即拒絕交易，並聯絡銀行。不要把密碼交給任何自稱客服的人。

第五道：識別釣魚訊息，並善用反詐騙工具

釣魚訊息是卡資料外洩的主要途徑之一。⁴以下原則可以快速篩走大部分可疑訊息：

• 不點擊訊息內的連結：金融管理局提醒，切勿點擊據稱由銀行或儲值支付工具持牌人發送、要求提供敏感個人資料的超連結。⁶需要處理賬戶事宜時，請自行打開官方應用程式或輸入官方網址。
• 不透過短訊或電郵提交支付資料：HKCERT 建議不要經短訊、電郵或社交平台提交支付資料。⁴
• 付款前先核對：金融管理局建議市民盡可能利用反詐騙協調中心的「防騙易」熱線 18222，或「防騙視伏器」，在交款或提供個人資料前先行查詢。⁶

公司卡及員工卡被盜用：老闆必須具備的內部控制

個人卡被盜用，涉及的只是你自己的卡片。公司卡牽涉的人與付款場景更多：員工卡、虛擬卡、訂閱服務、供應商付款，每一個環節都可能出現漏洞。

這一節針對老闆、財務主管和行政人員，整理一套可以直接套用的內部控制做法。

企業卡被盜用的責任歸屬：先查清合約條款

公司卡的責任安排，須視發卡機構及卡種而定。本文提到的 HK$500 上限，屬於《銀行營運守則》就個人持卡人所述的條文。⁵該守則是否同樣涵蓋你公司的卡，須以發卡機構的協議為準，本文不作斷言。

建議你在簽約前問清楚以下三點：

• 責任上限：公司卡被盜用時，公司最多承擔多少？是否設有類似的限額？
• 報告時限：發卡機構要求多少日內通報，以及以什麼途徑通報？
• 爭議渠道：被拒絕免責後，可否向金融糾紛調解中心提出申請？該中心服務個人、獨資經營者及小型企業，具體資格以該中心公布為準。⁹

內控清單：限額、即時通知、虛擬卡與雙重審批

下表列出五項常見風險，並對應可行的控制做法。

以 Aspire 公司企業卡為例，其官方文章介紹的虛擬卡安全功能包括：¹¹

• App 內即時鎖卡：發現風險時，可在應用程式內鎖定卡片，毋須等待人手處理
• 按專案或員工設定消費上限：上限可隨時在應用程式內調整
• 單次卡及指定商戶卡：單次卡在支付後自動銷毀，指定商戶卡則只可用於特定商戶
• 即時消費通知：交易發生時即時收到提示，有助縮短發現時間

若要把這些控制落實為日常流程，可參考開支管理的整體框架。若你希望減少人手對賬，AI 開支管理可以協助自動分類開支，減少人手對賬的工作。

選卡時，除了回贈，也應一併比較保安功能。你可先參考商業卡回贈比較，再逐項檢視限額、通知及鎖卡功能。

Aspire 超越傳統戶口：一站式整合國際匯款、公司 Visa 卡與財務管理方案

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