虛擬銀行：拆解8間銀行信用卡、定期、風險及優惠

甚麼是虛擬銀行

虛擬銀行是指透過互聯網或其他電子渠道提供銀行服務的金融機構，主要針對零售銀行及中小企理財，服務範圍遍及存款、私人貸款、投資產品及信用卡等，以至商業理財服務及企業貸款等。

虛擬銀行勝在便捷、靈活及高效，用戶透過手機App即可完成各種理財事務，不必親身前往實體分行，尤其深受「擅於科技」(technology-savvy) 的族群所喜愛。

虛擬銀行與傳統銀行的最大分別在於其不設實體分行，所有服務均透過互聯網提供。根據香港金融管理局的嚴格要求，所有虛擬銀行必須獲得金管局發出的持牌機構資格，並受《銀行業條例》監管，這意味著其安全性和合規性與傳統銀行看齊。​香港金融管理局對虛擬銀行的認可過程極為嚴謹，確保其營運模式能保障零售客戶的利益。與傳統銀行一樣，虛擬銀行的存款也受存款保障計劃保護，​金管局會持續監察其運作，確保金融體系穩定。

由於沒有實體分行，虛擬銀行的客戶服務主要透過互聯網平台、客戶服務熱線及電郵進行。這種模式大幅降低了營運成本，使其能為零售客戶提供更具競爭力的利率和更低的手續費。​金管局要求虛擬銀行必須設立有效的客戶服務熱線及其他支援渠道（如電郵及即時聊天），以確保用戶能及時獲得協助。這種純數位的服務模式正是金融科技創新的體現，​香港金融管理局亦鼓勵這種創新，同時強調必須維持與傳統銀行同等水平的客戶保障。

虛擬銀行 = 數字銀行？

其實，虛擬銀行可算是數字銀行的「前身」。

2024年，金管局正式將虛擬銀行（Virtual Bank）改名為數字銀行（Digital Bank)，以此統稱沒有實體分行，完全依賴手機App及互聯網提供服務的銀行

是次改動，主要源於金管局與業界認為，數字銀行這名稱更能與政府沿用的數字化用語接軌，亦更準確地反映這類銀行強調金融科技的特性。

同時，易名為數字銀行，亦可與傳統銀行運作中的數碼銀行服務（Digital Banking Services）明確識別。

另一方面，原有的「虛擬」一詞套用於金融機構上，可能予人虛構、不實在，甚或高風險的印象, 故此改名亦有助避免此等錯覺。

虛擬銀行比較：香港有哪些虛擬銀行？

香港現有8間虛擬銀行，均有實力雄厚的金融及科技大企業作後盾:

• ZA Bank (眾安銀行)：全港首間虛擬銀行，來自眾安在綫及百仕達集團。
• Mox Bank：由渣打銀行、電訊盈科、香港電訊及攜程金融創立。
• WeLab Bank (匯立銀行)：背後是世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴及TOM集團。
• Livi Bank：出自中銀香港、京東數字科技及怡和集團。
• Ant Bank (螞蟻銀行)：螞蟻金服旗下公司，是阿里巴巴商貿生態圈的重要一員。
• PAO Bank (平安壹賬通銀行)：由中國平安保險及金融壹賬通集團牽頭，其中小企貸款尤其多樣化。
• Airstar Bank (天星銀行)：由小米集團及尚乘集團聯手打造。
• Fusion Bank (富融銀行)：來自騰訊、工銀亞洲及港交所等多個大機構。

虛擬銀行 vs 傳統銀行：優點 vs 缺點

虛擬銀行的優點包括：

• 開戶門檻低，不設最低戶口結餘，尤其適合年輕人及中小企等。
• 24/7全天候一App接通，介面簡潔易用。
• 經營成本較傳統銀行低，故能提供較高的存款利率，及較低的貸款利率和收費。
• 服務較緊貼科技潮流，如支援全球支付服務，包括流動支付、跨境匯款等。  
• 各種銀行服務的申請流程大大簡化，只須基本文件及資料；大多能做到即日、甚至即時批核。
• 服務有創意有綽頭，如Mox Bank存款戶口標榜「利息日日計」，並會每天顯示於賬目上。

當然，虛擬銀行亦有其不足之處：

• 傾向提供較基本的銀行服務，例如當中只有5間有商業戶口； 亦只有3間提供保險服務。
• 沒有實體分行，客戶服務多依賴Chatbot或AI對話，欠缺人性化，客戶有時會感到求助無門。
• 只透過手機App提供服務，對不熟習科技的人士難免構成不便。

虛擬銀行信用卡是甚麼？虛擬銀行有實體卡嗎？

是由虛擬銀行發行的一種信用卡或公司卡，通常以數碼型式透過手機App使用，亦可連結至香港常用的手機支付方式如Apple pay、支付寶等。

許多虛擬銀行亦會同時提供實體卡，以滿足不同客戶的需要。

虛擬銀行苦主：有何存款保障？

根據香港金管局的規定，所有持牌銀行，包括虛擬銀行，都必須參加「存款保障計劃」¹；萬一虛擬銀行倒閉，客戶的存款將獲得最高港幣80萬元的保障 。

換言之，香港虛擬銀行與傳統銀行的存款享有同等保障。

虛擬銀行：港元定期存款比較

虛擬銀行的港元定期存款計劃各具特色，均可24/7於網上渠道設定。

虛擬銀行通常提供較高的定存利率，例如Mox Bank的港元定存年利率最高可達2.8%，客戶更可選擇以亞洲萬里通里數代替現金利息。

在港元定存金額及年期方面，亦同樣靈活：起存額可低至港幣1元；年期彈性亦大，通常由7天至48個月不等。

虛擬銀行：申請貸款＋利息

除PAO Bank以外，其他虛擬銀行均積極搶佔私人貸款市場，申請一App辦妥，更可無須入息及住址證明， 而Livi Bank則標榜「最快2分鐘即批」，加借亦可免批。

貸款利息亦相當吸引，其中WeLab Bank的實際年利率就低至0.78%。

至於企業貸款，就只有3家虛擬銀行有提供， 分別為PAO Bank、ZA Bank 及Livi Bank，它們均有參與由香港按證保險有限公司推出的「中小企融資擔保計劃」 ²，貸款金額介乎港幣400萬元到港幣1,800萬元不等。

其中PAO Bank的企業貸款選擇最多元化，共有多達8款產品，包括靈活度高的循環貸款、針對工程及建造業的短期貸款，以及特別為亞馬遜平台客戶而設的跨境電商循環貸款。

虛擬銀行：開戶優惠

數碼銀行市場競爭激烈，各虛擬銀行為吸引新客戶，紛紛推出各種開戶優惠。

Welab Bank及Mox Bank均適逢開業五周年，兩者都趁機推出「慶生」開戶優惠，新用戶只須符合條件，即可憑新卡簽賬賺取現金回贈，其中Mox Bank新客戶可即獲港幣1,000元，回贈無上限，適用於任何消費類別。

另外，ZA Bank則推出推薦好友開戶計劃，新客戶可享總值高達港幣2,000元的各式回贈，以及高達10%至20%港元定存年利率，而推薦者如能達成指定目標，更有機會賺取高達港幣100,000元的累積獎賞。

虛擬銀行做出糧戶口？

企業可透過虛擬銀行提供的商業銀行戶口作出糧之用。

簡單的操作界面及自動轉賬功能，讓商家一 App 在手，即可輕鬆高效地管理薪金支付，尤其適合中小企、初創及電商經營者。

同時，虛擬銀行大多不設轉賬收費，加上戶口利率吸引，有助商家控制成本，做好開支管理。

虛擬銀行開立商業戶口

虛擬銀行中，ZA Bank、Livi Bank、Ant Bank、Airstar Bank及PAO Bank均提供商業戶口服務，適用於香港註冊及營運一年或以上的獨資、合夥以及有限公司；其中，ZA Bank更會接受開業未滿 一年的公司申請。

開戶流程亦極之簡化：於網上渠道辦理，無須見面，並只須提交少量相關資料；批核快速，最快甚至可於一天內完成開戶。

虛擬銀行商業戶口大大降低了開業營商的門檻、令生意起步更易更快。

虛擬銀行海外匯款限制 

用戶須注意，許多虛擬銀行的海外匯款服務在金額、目的地及匯款次數上，均有不同程度的限制。此外，手續費及匯率因不同銀行而有異，客戶宜事先仔細了解。

Aspire vs 虛擬銀行商業戶口

對商業用戶來說，相對於市面上的虛擬銀行, 全球化金融科技服務機構Aspire會是一個更優越的選擇。

Aspire一直專注服務中小企用戶，能提供全球化的多功能平台及一站式營商方案，其快捷透明的國際支付平台，支援超過30種不同國際貨幣，匯率更比銀行最多低三倍；配合公司卡及內置會計整合軟件等，令營商事半功倍。

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