認識代理銀行：國際電匯中的關鍵作用及費用結構

甚麼是代理銀行？

代理銀行又稱「中間銀行」或「中間行」，顧名思義是指在國際轉賬過程中擔任中間人角色的銀行。在國際電匯過程中，當匯款銀行與收款銀行之間沒有直接金融關係時，便需要引入代理銀行來協助資金的流通。代理銀行是匯款銀行與收款銀行之間的中轉銀行，負責將資金從發款行轉至收款行，確保資金順利到達目的地，並促進國際金融交易。

舉例說，一間位於香港的貿易公司需向美國供應商支付款項：

• 香港貿易公司用作匯款的「銀行A」，並未直接與美國供應商用作收款的「銀行B」有往來關係。

• 這時，香港的「銀行A」會選擇一間與美國「銀行B」有業務往來的「代理銀行C」 來完成這筆交易。

• 最後，資金轉賬的過程會變成：香港「銀行A」（香港貿易公司的銀行戶口） → 「代理銀行C 」→ 美國「銀行B」（美國供應商的銀行戶口） 

在這個過程中，代理銀行C扮演的是一個橋樑角色，透過其已建立的金融關係，協助完成資金轉移，並確保交易符合國際合規標準。

代理銀行通常是規模龐大的國際銀行，因為只有坐擁龐大跨國金融網絡的銀行，才能有效地協助匯款銀行與收款銀行進行資金轉移，常見的代理銀行包括滙豐銀行、摩根大通、花旗銀行、巴克萊銀行及美國銀行等。

代理銀行的功能是甚麼？

代理銀行是國際電匯的「中轉站」，具體而言，代理銀行的主要功能包括：

• 資金轉移：當匯款銀行與收款銀行位於不同國家、使用不同金融系統時，代理銀行便充當橋樑，協助資金從匯款銀行順利轉移至收款銀行。

• 貨幣兌換：跨國交易經常涉及不同貨幣兌換，代理銀行可在資金到達最終目的地前，進行貨幣兌換，並會收取貨幣兌換費用。

• 網絡接駁：小型銀行或地區性銀行往往缺乏國際網絡支援，無法直接參與跨國交易。代理銀行則擁有廣泛的金融網絡，可協助這些小型銀行進行國際金融交易。

• 合規審查：在國際金融交易中，代理銀行亦需負責執行反洗錢（AML）、客戶盡職調查（KYC）等合規審查。當資金經過代理銀行時，該銀行將對交易進行篩查，確保資金來源合法、交易對象未列入制裁名單。若發現高風險交易，代理銀行可能會暫停匯款，進一步審查資金用途，並要求提供額外證明文件。

代理銀行如何運作？

在國際電匯過程中，資金流動很多時涉及一層或多層代理銀行，以填補兩家銀行之間缺乏直接聯繫的空隙。以下是代理銀行的主要運作流程：

1. 發起國際匯款

當付款方提交國際匯款指示後，匯款銀行先會根據匯款指示扣除資金，並將資金存入代理銀行的預付款賬戶。這時，代理銀行便成為資金的臨時持有人，負責接收來自發出匯款的金融機構的資金。隨後，代理銀行會根據指示將資金轉往收款銀行（或下一層代理銀行）。

2. 兌換貨幣及結算

如果涉及不同貨幣，代理銀行將進行貨幣兌換。過程中，貨幣兌換費將自動扣除，兌換匯率則根據當時市場行情確定。在多層代理銀行的情況下，資金可能經過兩層或更多層代理銀行。一筆從香港匯出的資金，可能首先進入香港代理銀行，再轉至歐美區域的中間銀行，最後抵達收款金融機構。每一層銀行均可能扣除相應費用。

代理銀行完成資金轉移後，便進入對賬與結算階段。代理銀行必須確認每筆交易的金額、時間及匯款人身份，以確保整體資金流動無誤。對賬過程包括核對預付款賬戶中的餘額，確保每筆交易均對應正確的資金數額，並確保每一層銀行所扣除的費用均已妥善計入，使最終到賬的金額與指示金額一致。

3. 合規監控與風險管理

代理銀行的核心職能之一是防範洗錢風險，確保交易合規。每筆資金轉移進入代理銀行系統後，銀行將對資金來源及去向進行反洗錢檢查，以防止資金流入非法金融機構賬戶。同時，代理銀行還需進行客戶盡職審查，核實匯款人及收款人的身份背景，例如根據制裁名單篩查交易對象，若發現資金涉及高風險國家或被制裁對象，代理銀行將有權凍結資金，並通知相關監管機構。代理銀行亦有可能就某些異常交易，要求合同、發票等補充文件，以證明資金來源與用途。

使用代理銀行的好處

代理銀行雖然會收取一定費用，但其存在確實能有效提升資金轉移的安全性與穩定性。以下是代理銀行在國際金融交易中的主要優勢：

• 擴大國際金融網絡：代理銀行擁有全球合作銀行網絡，可連接不同國家的銀行系統，協助企業完成跨境匯款。

• 提高資金安全性：進行反洗錢與客戶盡職審查，降低資金流入非法賬戶的風險，並提供 SWIFT MT103訊息，方便企業追蹤資金流向及手續費扣減明細。

• 提供貨幣兌換服務：將本地貨幣轉換為國際貨幣或收款地區幣貨，簡化跨境支付流程。

• 提高交易透明度：提供詳細交易記錄，方便財務對賬、稅務申報及資金追蹤。

• 減少支付延誤：利用全球網絡，加速資金轉移，縮短到賬時間。

代理銀行費用與收費結構

在進行國際電匯前，企業需要仔細評估代理銀行可能涉及的各項費用。以下為常見的費用類型：

• 手續費：代理銀行通常會針對每筆交易收取固定手續費，作為資金處理費用。這筆費用通常按交易金額的一定比例或以固定金額計算，手續費會直接從轉賬金額中扣除，並影響最終到賬金額。

• 貨幣兌換費用：當匯款貨幣與收款貨幣不同時，代理銀行將進行貨幣兌換。兌換費用一般按兌換金額的一定百分比計算，但部分銀行會將隱藏收費融入匯率。例如若市場匯率為1美元兌 7.8 港元，代理銀行可能會將匯率調整至1美元兌7.7港元，用差價作為兌換費用。

• 額外扣費：當國際匯款經過多層代理銀行時，每一層銀行可能會加收額外費用，稱為「中轉費」（Lifting Charges）。匯款銀行未必能事先通知這些費用，而可能會在資金經過每層銀行時直接扣除。

• 收款銀行入賬費：收款銀行亦可能針對每筆入賬交易收取費用。

代理銀行費用支付模式

在國際匯款中，代理銀行費用的支付方式通常分為三種：

• OUR： 匯款人承擔所有費用，包括手續費、兌換費用及中轉費，確保收款人收到全額款項。

• SHA： 匯款人支付匯款銀行手續費，代理銀行及收款銀行費用則從匯款金額中扣除，收款人承擔部分費用。

• BEN： 收款人承擔所有費用，包括匯款銀行手續費、代理銀行費用及收款銀行費用。

隱藏費用風險

除了明確列示的費用外，國際匯款中還存在潛在的隱藏費用：

• 查詢費用： 當匯款延遲或出現異常情況時，代理銀行可能會收取查詢或追蹤費用。

• 退款費用： 若因銀行信息錯誤或其他原因導致匯款被退回，代理銀行將扣除退款手續費。

• 匯率差價： 一些銀行在貨幣兌換過程中調整匯率，成為隱性收費。

代理銀行與往來銀行有甚麼分別？

在國際金融交易中，代理銀行（Intermediary Bank） 與 往來銀行（Correspondent Bank） 常常被混為一談，但它們在交易模式、合作關係及費用結構上存在顯著差異。兩者均能協助跨境匯款，促進國際金融交易，但適用場景與功能定位各不相同。

往來銀行：長期合作夥伴，提供綜合金融服務

往來銀行是指兩家銀行之間建立的長期合作關係，旨在處理日常跨境交易。雙方銀行通過預存資金來進行結算，從而確保資金順暢流動。往來銀行不但協助匯款，還提供全面的金融服務，包括貨幣兌換、證券結算及風險管理等。

代理銀行：單筆交易的資金中轉站

相比之下，代理銀行主要針對單筆交易發揮作用，尤其是當匯款銀行與收款銀行之間缺乏直接聯繫時，代理銀行便成為資金流轉的中轉站。當匯款涉及多幣種交易時，代理銀行還會負責貨幣兌換，並根據交易金額扣除相應費用。此外，代理銀行在資金轉移過程中進行反洗錢和客戶盡職審查，確保資金來源合法、符合國際金融監管要求。

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