電匯/TT指南： 一文看懂電匯程序、電匯手續費及匯款時間

電匯是什麼？

電匯（Telegraphic Transfer/Wire Transfer）是一種銀行之間直接通訊以完成資金轉帳的匯款方式。當銀行 A 要向銀行 B 匯款時，會直接發出通知：「我要匯款給你」，而銀行 B 在收到指示並確認後，便會把款項存入指定收款人的戶口。

信匯與票匯又是什麼？

除了電匯，信匯與票匯也是常見的國際匯款方式。信匯（Mail Transfer）是由匯款人將款項交予本地銀行後，由該銀行開出付款委託書並郵寄至海外銀行，授權對方支付指定金額給收款人。票匯（Demand Draft）則是本地銀行開立匯票，讓匯款人親自或郵寄方式交給海外收款人。

與信匯和票匯相比，電匯速度最快，因為不需經過郵寄程序。然而，正因如此，銀行無法在等待期間使用客戶資金獲取利息，加上電訊成本較高，因此電匯在三種匯款方式中通常涉及較高的手續費。

跨境電匯如何運作？

跨境電匯主要透過 SWIFT（環球銀行金融電訊協會）網絡進行通信。這個全球性的金融骨幹連接著世界各地的銀行，提供一個安全且可靠的渠道，確保銀行之間能夠快速傳遞支付指令及其他金融信息。當進行跨境電匯時，銀行可能需要「代理銀行」作為中間人，以確保資金能夠順利到達目的地。

一筆電匯交易在匯款銀行和收款銀行之間，最多可能轉經三間代理銀行（中間行）。由於每間中間行都會收取一筆佣金，這就是傳統電匯的手續費有時會變得十分高昂的主要原因。

如何進行跨境電匯？

1. 提交申請：匯款人需要向當地銀行提交電匯申請，並提以下資料：
   
   • 收款人姓名
   • 銀行名稱
   • 帳戶號碼
   • SWIFT 代碼
   • 支帳及匯款貨幣
   • 收款戶口號碼/IBAN
   • 代理銀行費用支付模式 (OUR/SHA/BEN)
2. 資金轉移：銀行通過 SWIFT 網絡發送電匯指令，資金從匯款人的賬戶轉移到收款人的賬戶。這一過程中，銀行會對匯款指令進行驗證，以確保其合法性和準確性。
3. 代理銀行處理：在跨境電匯中，代理銀行可能會作為中間人處理資金轉移。代理銀行的角色是協助完成資金的跨國轉移，特別是在匯款人和收款人的銀行之間沒有直接聯繫的情況下。
4. 資金到賬：資金最終到達收款人的賬戶，整個過程通常需時 1 至 5 個工作天。到賬時間可能會因銀行的內部處理時間和不同國家的金融規範而有所不同。

電匯 vs 匯款/轉帳：有何分別？

電匯（Telegraphic Transfer/Wire Transfer）專指透過 SWIFT 網絡輔助完成的資金轉移，這是一個歷史悠久、安全可靠但往往涉及多重中間銀行手續費的系統。而匯款/轉賬（Bank Transfer）則是一個廣泛的統稱，泛指所有銀行戶口之間的資金移動，因此電匯只是匯款/轉賬的其中一種方式。對於本地交易，香港銀行同業通常使用轉數快（FPS）等更高效、更便宜的系統，而避免使用電匯。

》》》延伸閱讀：電匯 vs 匯款：了解兩者之間的區別與應用

電匯交易手續費項目

• 匯款銀行手續費（Service Fee）： 這是支付給您匯出銀行的一筆費用，用作處理轉賬指令。相關費用一般由匯款人承擔。‍
• 中間銀行費用（Agent Bank Fee）： 由於資金轉移可能經過多達三間代理銀行，每間銀行都會收取一筆佣金，這是導致電匯手續費高昂的主因。‍相關費用一般由匯款人或收款人承擔。‍
• 匯入處理費用（Incoming Fee）： 由收款銀行收取的費用，用作處理和清算該筆匯入款項。相關費用一般由收款人承擔。‍
• 電報費用（Cable Fee）： 銀行在發送多條 SWIFT 報文，或處理交易更改／取消指令時所收取的費用。‍相關費用一般由匯款人承擔。‍
• 匯率溢價（FX Markup）： 這是最大的隱藏成本。銀行提供的兌換匯率高於市場中間價，變相將「手續費」加到匯率之中。相關費用一般由匯款人承擔（透過不優惠的匯率）‍
• 代匯水佣金（Commission in lieu of Exchange）： 這是當支付貨幣與匯出貨幣相同（即交易中無匯率兌換）時，匯款銀行仍會收取的服務費用。相關費用一般由匯款人承擔。

手續費支付方式

進行電匯時，會產生多項手續費，這些費用可由匯款人或收款人負擔。在填寫匯款申請表時，通常會遇到幾個常見的付款選項可供選擇；

1. OUR：匯款人支付所有費用。這種方式確保收款人能夠收到全額款項，適合於重要的商業交易。
2. SHA：匯款人支付匯款銀行費用，收款人支付其他費用。這是一種較為常見的費用分攤方式。
3. BEN：收款人支付所有費用。這種方式適合於收款人願意承擔所有費用的情況。

電匯匯率 vs 現鈔匯率：兩者有何分別？

電匯匯率（TT Rate）適用於銀行帳戶之間進行的資金轉帳，例如多幣種戶口兌換或國際匯款。而現鈔匯率（Cash Rate） 則專指涉及實體現金（紙幣或硬幣）提領或兌換時所適用的匯率。

由於電匯僅是帳面上的資金轉移，不涉及現金點算或儲存等實體操作，銀行的風險與處理成本較低。因此，你會發現電匯匯率通常會比現鈔匯率更為優惠，亦即是說，透過電匯能兌換到的外幣數量會比現鈔多。

電匯到帳時間參考

電匯的到帳時間一般需時 1 至 5 個工作天，具體時間取決於銀行及國家。不同銀行之間的處理時間可能有所不同，因此建議匯款人提前查詢相關銀行的處理時間。同一銀行分行間的電匯可即時完成，這是因為同一銀行內部的資金轉移不需要通過外部網絡。

以下是影響到帳時間的因素：

• 銀行內部處理時間：不同銀行的內部處理時間可能有所不同，有些銀行可能需要更多時間來驗證和處理匯款指令。
• 跨國通信：跨國電匯需要通過 SWIFT 網絡進行通信，這一過程可能會受到不同國家金融規範的影響。
• 代理銀行：在跨境電匯中，代理銀行的介入可能會增加處理時間，特別是在代理銀行需要進行額外的驗證和處理時。

各大銀行截匯時間比較

不同銀行的截匯時間各有不同，建議想使用海外匯款服務的匯款人提前查詢相關銀行的截匯時間，以確保匯款能夠及時到達。截匯時間是指銀行每天處理匯款指令的截止時間，超過這一時間的匯款指令將會順延至下一個工作日處理。為確保匯款能準時送達收款人帳戶，建議提早規劃，並選擇具備高效率處理能力的電匯服務供應銀行。

常見銀行截匯時間（資料截至 2024 年 12 月 11 日，一切資料只供參考，以銀行官網為準）：

融合創新金融科技：傳統銀行電匯 vs Aspire 國際匯款

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常見問題

問：為什麼銀行匯款需時較久？

答：銀行匯款需要經過多個步驟，包括銀行內部處理、跨國通信以及代理銀行的介入，這些都會增加匯款的時間。此外，不同國家的金融監管規定和銀行的內部風控措施也會影響匯款的處理時間。

問：電匯可以取消嗎？

答：雖然可以取消電匯，但可能需支付相關的取消費用，且已繳付的電匯手續費通常不會退還。一般情況下，當匯款人向銀行提出取消申請，且款項尚未從帳戶扣除時，銀行會儘快把資金退回至指定帳戶。不過，部分銀行也指出，一旦匯款指令送出，是否能取消將視乎代理銀行或收款銀行是否同意。

問：電匯的匯率如何計算？

答：電匯的匯率通常由銀行根據當前市場匯率或匯價進行計算，並在此基礎上加上一定的匯率差價。匯率差價是銀行的主要盈利來源之一，因此不同銀行的匯率可能會有所不同。匯款人可以在匯款前向銀行查詢具體的匯率情況，以便做出最佳決策。

問：電匯是否有金額限制？

答：電匯的金額限制通常由銀行和相關金融監管機構規定。不同銀行和國家的金額限制可能會有所不同，匯款人應在匯款前向銀行了解具體的金額限制情況。此外，大額電匯可能需要提供額外的身份驗證和資金來源證明。

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