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什么是虚拟银行？
虚拟银行（Virtual Bank）是一种不设实体分行、全程通过手机App或网络平台提供服务的数字银行模式。香港金融管理局自2019年起发出虚拟银行牌照，旨在鼓励金融创新与市场竞争。首批8家虚拟银行涵盖保险、科技及零售等领域，迅速投入市场。虚拟银行以高效率、低成本、易开户等优势，改变了港人对传统银行的印象，现已成为个人与中小企业热门的理财选择之一。
虚拟银行的服务
虚拟银行的服务主要包括以下几种：
1. 储蓄及活期存款账户
虚拟银行的储蓄和活期存款账户通常提供比传统银行更高的利率，且无最低存款要求，方便客户灵活管理资金。
2.借贷服务
虚拟银行提供个人贷款、小额贷款等服务，部分银行利用先进的信用评分系统，实现即时审批，提高贷款申请的效率。
3. 信用卡或虚拟卡
虚拟银行提供支持手机支付和网络购物的信用卡或虚拟卡，部分还设有即时消费返现，提升消费体验。
4. 外币兑换及国际汇款
虚拟银行提供透明的汇率和低廉的手续费，部分平台支持多种货币，方便客户进行跨境交易。
5. 理财服务
虚拟银行提供投资产品、定期存款计划等，帮助客户实现财富增值。
6. 公司账户
部分虚拟银行针对中小企业提供商业账户、发票及支付整合等功能，助力企业发展。
虚拟银行与传统银行的对比
1. 成本与效率
虚拟银行由于没有实体分行，节省了租金和运营成本，因此能够提供更高的存款利率和更低的服务费用，吸引了许多客户。
2. 审核流程
虚拟银行的开户流程通常全程在线完成，无需预约或亲自前往分行。客户只需提交身份和地址证明等资料，大部分银行可在数小时至数天内完成审批，方便快捷。
3. 客户群体
虚拟银行主要吸引年轻用户、中小企业主以及习惯使用数字平台的客户。相比之下，传统银行仍较受年长及偏好面对面服务的客户欢迎。
虚拟银行的优势与风险
虚拟银行优势
1. 开户简单
无需亲自前往银行分行，只需通过手机应用程序即可完成开户手续，省时又方便。
2. 开户门槛低
大多数虚拟银行不设最低存款额，特别适合中小企业和年轻人群体。
3. 24小时服务
网上银行与手机应用程序全天候运作，客户可随时随地管理账户。
4. 借贷审批灵活
利用人工智能系统进行审批，速度快、程序透明，提升客户体验。
5. 跨平台交易
无缝连接第三方支付平台及会计系统，方便客户进行多平台交易和资金管理。
虚拟银行风险
1. 没有实体分行
虚拟银行主要通过网络提供服务，缺少实体分行，无法提供面对面的咨询或处理紧急事务的服务。这对习惯于传统银行面对面服务的客户来说，可能带来不便。
2. 服务范围有限
目前，许多虚拟银行仅提供基本的存款和贷款服务，缺乏如按揭、投资等高级理财产品。这使得其服务范围不如传统银行全面，可能无法满足部分客户的需求。
3. 现金存取受限
部分虛擬銀行未設有自家ATM網絡，客戶需透過其他渠道提取現金，可能產生額外費用或不便。
香港8大虚拟银行排名和開戶优惠:
香港金融管理局（简称金管局HKMA）已发牌的香港虚拟银行共有8家：
在香港开设虚拟银行账户的步骤
开设虚拟银行账户的详细过程
1. 選擇虛擬銀行
根据个人需求，选择合适的虚拟银行，例如ZA Bank、livi Bank、Mox Bank等。
2. 下載並安裝銀行應用程式
前往App Store或Google Play下载所选银行的官方手机应用程序。
3. 註冊並驗證手機號碼
使用有效的手机号码注册，接收并输入验证码以完成验证。
4. 身份驗證
按照指示拍摄身份证件（如香港身份证或内地居民身份证）正反面，并进行人脸识别验证。
5. 填寫個人資料
提供住址、职业、税务居民身份等信息，并设置登录密码。
6. 提交申請
确认所有资料无误后提交申请，银行将进行审核，审核时间视银行而定。
7. 賬戶啟用
审核通过后，按照指示启用账户，即可开始使用银行服务。
开户所需的文件
1. 身份证明文件
有效的香港身份证或内地居民身份证，以及有效的往来港澳通行证。
2. 地址证明
最近三个月内的水、电、煤气账单、银行月结单或租赁合同等。
3. 手机号码
有效的香港或内地手机号码，用于接收验证码和通知。
4. 税务信息
税务居民身份、税务编号等。
5. 职业信息
职业、公司名称、收入来源等。
虚拟银行的验证过程
1. 身份證明文件驗證
用户需拍摄并上传身份证明文件（如香港身份证或内地居民身份证）的正反面照片，系统会识别并验证这些文件的真实性。
2. 動態人臉識別
系统要求用户进行特定的面部动作（如眨眼、转头），以确保当前操作由本人进行，防止使用照片、视频或面具等替代物。
3. 圖像對比
系统将实时自拍照与身份证明文件上的照片进行比对，以确认用户身份。
4. 双重认证
向用户的手机发送一次性验证码（OTP），用户需在应用程序中输入该验证码，以验证手机号码的有效性并进一步确认身份。
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常见问题
問：虚拟银行有为中小企而设的公司户口吗？
答：部分香港虚拟银行如 Mox Bank 为中小企业提供公司账户服务。
問： 虚拟银行有存款保障吗？
答：是的，香港所有持牌银行（包括虚拟银行）都是香港存款保障计划的成员。根据香港存款保障委员会的规定，自2024年10月1日起，每位存款人在每间成员银行的受保障存款上限已提升至80万港元。
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