Perbedaan Jenis dan Biaya Transfer Uang Antar Bank di Indonesia

Arus era digitalisasi dewasa ini mulai merambah ke dunia perbankan, dimana berbagai jenis transaksi yang umumnya dilakukan melalui kegiatan tatap muka dengan petugas Bank, kali ini beralih jenis dengan memanfaatkan perkembangan infrastruktur teknologi modern secara daring atau online. 

Salah satu manfaat yang dapat dirasakan diantaranya ialah kemudahan aksesibilitas bagi para penggunanya, tentu saja hal ini tidak lepas dari peranan perkembangan telepon genggam pintar yang beredar di masyarakat. Hanya dengan mengunduh aplikasi mobile banking pada smartphone yang menyuguhkan beragam pilihan menu, menjadikan nasabah tidak perlu lagi untuk repot-repot untuk antri dalam mendapatkan kebutuhan produk perbankan.

Layanan perbankan daring yang disajikan dalam kemasan mobile tersebut diantaranya adalah:

1. Pengecekan saldo tabungan hingga saldo deposito;
   
2. Pengecekan mutasi rekening dalam jangka waktu tertentu;
3. Pembukaan rekening tabungan maupun deposito;
4. Transfer, baik dengan sesama Bank maupun antar Bank;
5. Pembayaran tagihan, sepeti listrik, air, BPJS Ketenagakerjaan atau kesehatan;
6. Top-up saldo layanan e-wallet dan e-commerce
7. Tarik tunai tanpa kartu yang terintegrasi dengan anjungan tunai mandiri (ATM) dan toko ritel tertentu;
   
8. Cek dan pembayaran tagihan kartu kredit;
9. Pengecekan info kurs dan suku bunga; hingga
10. Pembayaran sedekah, zakat dan qurban.

Bahkan ada beberapa aplikasi mobile banking yang menampilkan kemudahan untuk langsung berbicang dengan customer service apabila mengalami kendala dalam berbagai transaksi. Masih banyak lagi varian menu pilihan yang disediakan oleh masing-masing Bank dengan segenap keunggulannya, dan fitur yang paling sering kita gunakan ialah layanan transfer bank secara non tunai atau online transfer.

Prosedur pemindahan atau pengiriman uang ini dapat dilakukan oleh nasabah melalui bank yang sama maupun bank yang berbeda. Terdapat beberapa kategori dari metode pembayaran yang bisa digunakan pada aplikasi perbankan online. Diantaranya adalah sebagai berikut:

Real Time Online

Metode pemindahan dan pengiriman uang selanjutnya yang kerap kali kita gunakan dan temui dalam bertransaksi sehari-hari ialah jenis sistem waktu nyata atau yang biasa dikenal dengan Real Time Online. Sesuai dengan julukannya, Real Time Online atau RTO dapat dilakukan dimanapun dan kapanpun, tanpa harus bertatap muka dengan petugas Bank.

Sistem ini mirip dengan salah satu atribut BI-Fast, dimana uang yang ditransferkan langsung sampai ke rekening tujuan baik itu transfer sesama Bank maupun antar Bank, selain itu fitur yang ditawarkan berupa transaksi pembayaran pada e-commerce (virtual account), aplikasi dompet elektronik atau e-wallet, dan layanan OTT (Over The Top) communication services lainnya.

<span>Real time online mengacu pada waktu transaksi yang diperlukan nasabah dalam melakukan pemindahan dana, dimana real time online akan segera mencatat data transaksi yang tersimpan ke dalam database data </span><span>center</span><span>. Tidak seperti sistem RTGS yang membutuhkan waktu beberapa jam atau bahkan kliring yang membutuhkan waktu beberapa hari hingga uang tersebut sampai ke rekening penerima.</span>

Plihan kanal pembayaran Real Time Online dapat melalui ATM, internet banking, mobile banking, maupun SMS Banking. Dimana satu kali transaksi yang dapat dilayani oleh sistem Real Time Online ini berkisar pada Rp25.000.000,00 hingga Rp. 50.000.000,00 per transaksi. Dengan biaya transfer antar Bank pada Real Time Online lazimnya berkisar pada Rp6.500 hingga Rp7.500.

Lalu Lintas Giro (LLG) atau Sistem Kliring Nasional (SKN)

LLG dan SKN biasa digunakan untuk transfer dengan jumlah yang lebih besar, dengan limit hingga 500 juta rupiah. Meskipun batas transfer lebih besar dari RTOL, LLG membutuhkan waktu agar dana masuk ke rekening penerima. Waktu pengiriman uang berkisar hingga 4 jam dan hanya dapat dilakukan selama jam kerja.

Sistem ini menggunakan fasilitas kliring bank, sehingga jam pengiriman mengikut jamm kerja bank (jam 08.00 - 15.00). permintaan transfer yang masuk setelah jam operasional akan diproses pada hari kerja berikutnya.

<span>Untuk transfer menggunakan sistem LLG atau SKN, uang yang dikirim akan ditampung terlebih dulu di sistem Bank Indonesia sebelum diteruskan ke rekening penerima. Biaya transfer menggunakan jalur pengiriman ini ditetapkan oleh Bank Indonesia atau SKNBI dengan maksimal Rp 2.900 per sekali pengiriman.</span>

Real-Time Gross Settlement (RTGS)

Untuk pengiriman dengan jumlah yang sangat besar, terdapat metode lain yang sering digunakan, yaitu metode Real-Time Gross Settlement. Sama seperti Real-Time Online, metode ini dapat dilakukan melalui m-banking ataupun melalui cabang bank terdekat. Perbedaan sistem ini adalah sistem ini biasa digunakan untuk mengirimkan uang jumlah besar, yaitu diatas 100 juta rupiah tiap pengiriman. Menggunakan metode pengiriman ini tidak memiliki limit maksimal pengiriman.

<span>Walaupun disebut real-time, namun dikarenakan jumlah transfer yang besar, kadang proses pengiriman ini dapat memakan waktu hingga 4 jam.  Namun, waktu pengiriman tidak terpaku mengikuti jam operasional bank. Untuk biaya transfer metode RTGS juga cukup besar dibanting biaya transfer LLG ataupun RTOL. biaya pengiriman melalui jalur RTGS dapat mencapai 35 ribu rupiah. </span>

BI-FAST

Disadur dari laman Bank Indonesia, BI-Fast merupakan infrastruktur Sistem Pembayaran ritel nasional yang dapat memfasilitasi pembayaran ritel secara real time, aman, efisien, dan tersedia setiap saat selama 24 (dua puluh empat) jam sehari dan 7 (tujuh) hari seminggu.

Menurut Bank Indonesia, BI-FAST yang telah diimplementasikan secara bertahap pada Desember 2021 lalu, dengan prioritas awal adalah transfer kredit dan debit individual, selanjutnya akan diterapkan secara bertahap dengan melakukan pengembangan layanan BI-Fast yang mencakup bulk credit, dan request for payment, dan akan direalisasikan pada tahun 2023. Setelah itu, BI-FAST juga akan memperluas pelayanan jenis transaksi lainnya seperti transaksi berbasis instrumen, QRIS, dan cross border.

BI-Fast memiliki beberapa value yang bertujuan untuk meningkatkan pelayanan kepada masyarakat yang telah menjadi nasabah Bank, penjabaran dari value tersebut diantaranya yaitu:

• Real Time

Berangkat dari kendala yang dirasakan pada layanan Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI), yang belum dapat sepenuhnya memenuhi kebutuhan masyarakat, karena terbatas oleh waktu layanan (menyesuaikan window time), dana efektif yang belum real time (baik itu dalam level bank maupun ranah nasabah), serta definitnya pilihan kanal pembayaran, yang pada akhirnya mengurangi kenyamanan masyarakat dalam bertransaksi secara tunai dan non tunai.

Sehingga pada akhirnya dibuatlah sistem yang menghapus semua permasalahan diatas, dengan mengusung fitur real time yang dapat diakses setiap saat, melingkupi jam operasional tidak terbatas, dimana dana yang diterima akan tiba secara tepat waktu oleh nasabah dan bank, baik itu transfer berupa kredit (push) dan debit (pull).

• Lengkap

Pada tahap awal ini, layanan BI-Fast dapat diakses melalui saluran mobile yang terhubung dengan jaringan internet maupun gerai-gerai terdekat. kemudian dalam waktu dekat, BI-Fast akan mengalami perkembangan jumlah kanal untuk memudahkan transaksi nasabahnya, yakni melalui instrumen QRIS, Anjungan Tunai Mandiri atau ATM (termasuk virtual account), kartu kredit (termasuk virtual account), uang elektronik bahkan Electronic Data Capture atau EDC.

• Aman

BI-Fast diharapkan dapat memperkuat ketahanan sistem pembayaran ritel nasional dengan menyediakan alternatif terhadap infrastruktur dari sistem pembayaran nasional yang telah tersedia. Dimana karakteristik ini dilengkapi dengan fitur Fraud Detection System dan Anti Money Laundering/Combating the Financing of Terrorism (AML/CFT). Kemudian BI-Fast juga dilengkapi dengan fitur yang memberikan notifikasi kepada nasabah yang dapat muncul secara otomatis.

• Efisien

Fitur BI-FAST menggunakan proxy address yang berguna sebagai pengganti nomor rekening dan ditujukan untuk meningkatkan kenyamanan masyarakat, karena proxy address adalah alias yang lebih mudah diingat dibandingkan nomor rekening. Proxy address yang disediakan berupa Nomor telepon genggam, alamat e-mail, dan/atau Identitas lain yang ditetapkan oleh penyelenggara.

• Murah

Bank Indonesia (BI) menetapkan dua skema harga dalam penggunaan BI-Fast, yaitu harga dari BI ke Bank dan harga dari Bank ke Nasabah. Harga dari BI ke Bank yakni sebesar Rp19,00 per transaksi. Harga dari Bank ke Nasabah ditetapkan maksimal sebesar Rp2.500,00 per transaksi. Besaran biaya transaksi tersebut akan diturunkan secara bertahap berdasarkan evaluasi yang dilakukan secara berkala. Dengan batas maksimal nominal transaksi BI-Fast pada tahap awal ditetapkan sebesar Rp250.000.000,00 per transaksi.

Berikut beberapa perbedaan jenis dan biaya transfer uang antar bank di Indonesia. Jika Anda memiliki bisnis dengan kebutuhan transfer antar bank dengan frekuensi yang besar, kadang pencatatan keuangan menjadi terbengkalai. Untuk itu sistem manajemen keuangan all-in-one Aspire memberikan fitur terintegrasi untuk semua kebutuhan keuangan operasional Anda.

Dengan Aspire, kirim dan terima uang melalui virtual account ke berbagai bank di seluruh Indonesia. Semua transaksi akan tercatat secara rapi dan terintegrasi dengan pembukuan dan anggaran perusahaan. Cek fitur Aspire lainnya yang dapat membantu manajemen keuangan perusahaan Anda semakin rapi dan efisien. 

‍

Terus Bekembang bersama Aspire.

‍