虛擬卡 vs 實體卡：哪種更適合您？

甚麼是虛擬卡和實體卡

虛擬扣賬卡或信用卡是一種不用實體卡片的數碼支付工具，具有卡號、有效期和 CVV 碼，主要用於線上支付和網購。這類卡片通常以虛擬扣賬卡或虛擬信用卡的形式存在於電子錢包、手機應用程式，例如 Google Pay 或 Apple Pay ，使用上更為靈活。相比之下，實體卡是日常最常見的信用卡或扣賬卡展示形式，具備磁帶或晶片，需親身到實體店插卡或於 POS 機拍卡，才能完成交易。雖然虛擬卡和實體卡具備相似功能，但在卡片形式、交易場景與安全性均有不同，因此實際應用體驗亦截然不同。

實體卡與虛擬卡的類型對比

實體卡

實體信用卡與扣賬卡的持卡人，可在商店刷卡付款，或於自動櫃員機提款。這卡片通常需要到銀行申請與啟用，並可能收取年費或製卡費。為加強安全防護，防範未經授權的交易，使用實體信用卡時要輸入安全碼以完成交易驗證，而使用場景則包括本地或跨境支付。

虛擬卡

虛擬信用卡與傳統實體信用卡有相同功能，同類按信用額度先消費後付款；而虛擬扣賬卡則從綁定的帳戶即時扣款。此類虛擬卡一般透過網上金融機構開立，不用等待實體卡寄送，可即時使用，適合持卡人進行網上購物與跨境支付。每次交易時會動態生成一次性卡號，有效減少信用卡資料被盜用的風險。

虛擬卡的優點

虛擬信用卡具有高度安全性，能有效防止信用卡遭盜刷與資料外洩。其主要優勢在於可自定義消費上限及卡片用途，甚至可設定一次性卡號，以應對高風險交易，大幅提升資料保密與交易安全。同時，企業可以使用虛擬卡進行有效的預算控制，財務團隊可按個別部門、項目或員工，設定不同的支出上限與使用時段，方便集中管理與追蹤。

使用即時發行的虛擬卡，用戶不用等待郵寄卡片；透過數碼平台申請，流程簡便快捷，開卡、綁定、啟用均可幾分鐘內完成，大幅縮短行政時間與成本。此外，虛擬卡更支援多個主流電子錢包，進一步提升使用的便利性。

虛擬卡的缺點

虛擬卡無法應用於需要拍卡或插卡的實體交易場景，例如乘搭交通工具、進入拍卡感應的門禁系統，甚或在部分便利店自助結帳，仍非常依賴使用實體卡。

在部分地區，尤其是以現金交易為主的小型商戶，虛擬卡亦可能因終端設備不兼容或商戶觀念保守，而遭拒絕使用。此外，用戶必須透過手機等網絡設備使用虛擬卡，一旦裝置遺失、電量耗盡或網絡中斷，將無法即時完成交易。

至於要現場身份驗證的場景，如入住酒店、辦理租車手續或處理銀行業務，仍普遍要求出示實體卡以進行核對，虛擬卡的功能便在此方面顯得相對有限。

實體卡的優點

實體卡最大的優勢在於其通用性與廣泛適用性。無論是線上交易還是實體店面消費，絕大多數商戶與支付終端皆接受實體卡交易，特別適用於 POS 機刷卡、插卡或感應付款。由於具備晶片與磁帶設計，實體卡支援多種交易模式，包括離線付款或不用網絡的場景，對於經常出差或處於訊號不穩地區的用戶而言特別實用。

此外，實體卡亦常被用作身份驗證工具，例如辦理酒店入住、處理銀行業務時，須出示卡片核對身份，這些場景仍難以虛擬卡取代。對於偏好講求傳統金融操作的個人或企業，實體卡仍扮演不可或缺的角色。

實體卡的缺點

然而，實體卡容易遺失、遭竊或被冒用，若未及時報失，可能導致金錢損失與信用卡號碼等敏感資料外洩。申請與啟用報失的流程亦相對繁瑣，通常要親赴銀行櫃台或致電客服辦理，並提供身份證明與簽署實體文件，比較下虛擬卡簿手續較為簡便快捷。

此外，實體卡的製作、運送與維護亦涉及成本，若企業需要大規模發配予員工時，將大幅增加財務與行政負擔。另外，卡片更新、遺失補發亦需耗時等待，降低整體管理效率。

虛擬卡與實體卡全面比較

用卡交易方式

虛擬卡主要應用於線上平台、App 內交易及電子錢包（如 Google Pay、Apple Pay）等數瑪環境。由於具備快速發卡與即時付款的特性，非常適合應用於電商平台廣告投放、SaaS 訂閱費用與數碼採購等場景。

相對而言，實體卡可直接用於 POS 終端付款、ATM 提款與交通工具扣費等親身交易，對無法使用行動支付或需出示實體卡的情境下，特別具優勢。

卡片接受程度

虛擬卡的接受程度近年大幅提升，特別是在跨境電商與訂閱平台中，已成為主流支付方式。企業可使用虛擬卡輕鬆處理如 Shopify、Meta Ads 等平台的日常支出。然而在部分傳統的商戶，特別是需要實體掃卡或簽名確認的交易，仍以實體卡為主。

由於實體卡經歷多年推廣，具備成熟應用環境，因此在全球的接受程度仍優於虛擬卡。企業在選擇付款工具時，應根據目標市場的基礎設施與交易習慣，作靈活配搭。

發卡機構

虛擬卡的發行主要由新興金融科技公司主導，如 Aspire 提供即時開卡、線上管理、視覺化報告等創新功能，使企業可更靈活配置預算與追蹤支出。相比之下，實體卡普遍由傳統銀行機構提供，優勢在於穩定性、可控風險，以及即時性支援。

安全性功能

虛擬卡提供多層安全防護，支援即時停用、一次性卡號、生效期限設定與用戶授權管理，有效降低被盜刷與資料外洩的風險。企業可透過系統設定使用限額、供應商白名單與交易警示，大幅增強財務監控。

而實體卡雖然有晶片加密與 PIN 碼保護機制，不過一但遺失或遭盜用，仍需由持卡人及時報失才能減少損失。此外，實體卡交易報賬仍普遍依賴手動輸入，而虛擬卡平台則能即時整合交易數據至財務系統，大幅降低人為錯誤與作業風險。

卡片管理方式

虛擬卡的管理方式屬完全數碼化，透過 Aspire 等平台，企業可為每位員工發出公司卡，並針對每張卡設定使用對象、消費上限、用途範圍與交易通知。用戶亦可隨時停用、更新卡號，或根據專案臨時增發新卡，可以靈活調整使用方式。

相比之下，實體卡的管理或更改使用方式，仍須透過網上銀行、電話客服或親臨銀行作處理，流程較為費時，而且同一張卡若多人共用，可能導致費用歸屬不清，增加帳務管理的困難。

如何選擇適合企業的卡種

企業在選擇不同的卡種時，應根據自身業務模式與交易場景作判斷。若業務以線上運作為主，如跨境電商、數位行銷或 SaaS 訂閱，則建議選用虛擬卡（如虛擬信用卡）以提升管理效率與安全性；若企業需要實體場景完成交易，如物流、採購或出差旅館報銷，則建議保留使用實體卡。

用 Aspire 企業卡簡化支出管理

Aspire 提供一站式虛擬與實體卡解決方案，協助企業靈活控制支出，提升財務透明度。企業可透過平台即時開立虛擬扣賬卡，分配至不同部門或項目，並設定支出上限與用途範圍。所有交易記錄自動分類，可與會計系統同步整合。

如果企業希望簡化費用報銷流程、掌握預算、提升財務靈活性，Aspire 是值得信賴的選擇。

常見問題解答

1. 虛擬卡是否安全？

虛擬卡支援一次性使用、限額設定與即時停用，能有效防止信用卡盜刷與網上詐騙，安全性非常高。

2. 實體卡可以添加至 Google Pay 或 Apple Pay 嗎？

可以，大多數支援感應支付的實體卡均可加入這些電子錢包，提升交易便利性。

3. Aspire 提供的虛擬卡與實體卡有甚麼不同？

虛擬卡即時發行、可靈活設定用途；實體卡適合親身交易場景。兩者皆可整合於 Aspire 平台統一管理。

4. 我可以為不同部門設不同卡片嗎？

可以，Aspire 支援為每個部門或員工分配專屬虛擬卡，提供獨立管理與追蹤。

5. Aspire 卡可以用於跨境交易嗎？

可以，Aspire 支援多種貨幣，適合跨境支付、國際採購與支付海外服務費用。