SWIFT MT103 是什麼？
MT103 是 SWIFT 網絡用於處理「單一客戶信用轉賬」的標準訊息格式。「MT」代表 Message Type，「103」是單一客戶匯款的標準代碼。當你透過銀行進行國際電匯，發款銀行的系統會產生一份 MT103 訊息，指示收款銀行將資金記入受益人帳戶，並記錄該筆交易的所有細節。
全球超過 200 個國家和地區的銀行均使用這套標準，因此 MT103 幾乎是跨境匯款中通用的「付款護照」。不論你是付款方還是收款方，只要持有這份文件，便可用來確認資金是否已成功匯出、追蹤款項進度，或回應客戶查詢與內部審核。
這份文件記錄了所有與匯款有關的關鍵資料，包括：
- 付款人與收款人的姓名及帳戶號碼
- 匯款金額、幣種、起息日期
- 涉及的中間銀行與地區清算銀行
- 費用分擔方式（OUR、SHA 或 BEN）
- 用作對賬與查詢的唯一交易參考編號
MT103 的用途與使用場景
MT103 的核心功能是作為國際電匯的官方付款紀錄。每一筆 SWIFT 匯款，都會自動產生一份對應的 MT103，記錄該筆交易從發款銀行到收款銀行的完整路徑與細節。
對企業而言，MT103 的實際用途貫穿整個跨境付款流程的前後：
付款完成後：作為正式付款憑證
- 向供應商或服務提供商證明已付款，比銀行截圖更具公信力
- 用於對賬，核對已發票金額與實際到賬金額是否一致（尤其是 SHA/BEN 費用代碼下）
- 提交內部財務審批或審計要求時，作為業務記錄憑證
款項出現問題時：作為追蹤與爭議工具
- 款項延誤：向發款銀行提供 MT103 的 :20: 交易參考號，申請發送 MT199 追蹤查詢
- 中間銀行扣費爭議：核對 :71A: 費用代碼（OUR/SHA/BEN）及 :32A: 與 :33B: 的金額差異，確認誰應承擔手續費
- 資金下落不明：MT103 上的 :53:、:54:、:56: 中間銀行欄位可協助定位資金滯留環節
合規與監管場景
- 配合銀行的 AML（反洗錢） 及 KYC 審查，提供完整的付款路徑記錄
- 稅務申報時，作為跨境業務支出或收入的書面佐證
- 企業申請授信或貸款時，MT103 歷史記錄可作為業務往來規模的憑據
跨境貿易的特定場景
- 信用狀（Letter of Credit）交易：MT103 是銀行放單前核實付款的關鍵文件
- 首次合作的海外供應商：主動發送 MT103 可加快對方確認放貨，縮短等待時間
- 多幣種或多筆並行付款：每筆均有獨立 MT103，方便逐筆追蹤，避免混淆
簡言之，MT103 不只是「付款已完成」的通知。它是整個國際電匯流程中，唯一同時覆蓋付款路徑、費用明細、中間銀行及合規資訊的完整記錄文件。
MT103 主要欄位內容一覽
雖然每家銀行對欄位格式的呈現方式略有不同，但作為標準化 SWIFT 訊息，MT103 文件均涵蓋以下欄位。熟悉這些欄位，可助你更快查明款項進度，並在延誤或爭議時掌握主動權。
:32A: vs :33B: 欄位：為什麼金額不一樣？
不少企業在收到 MT103 時，發現 :32A:（結算金額）與 :33B:（原始付款金額）數字不同，感到困惑。原因是：
- :33B: 記錄付款人最初指示的金額，即你在發出匯款時輸入的數字
- :32A: 記錄實際結算金額，即扣除中間銀行費用後的到賬金額
兩者出現差異，代表中間銀行或代理行在轉賬過程中扣除了手續費。若你選擇 OUR 費用代碼，兩個欄位金額應一致；若選擇 SHA 或 BEN，則 :32A: 可能低於 :33B:。這也是供應商投訴收款不足時，最快核對的欄位。
費用分擔代碼（:71A:）完整解釋
:71A: 欄位決定誰承擔 SWIFT 電匯手續費，直接影響收款方的實際到賬金額。對 B2B 企業而言，在合約中訂明費用分擔方式，可避免大量後續爭議。
MT103 vs MT202：有什麼分別？
在 SWIFT 網絡中，MT103 與 MT202 雖同為國際付款的電訊格式，但用途、適用對象及可否作付款憑證截然不同。
MT103 用於「單筆客戶匯款」，代表企業或個人之間的實際付款。當你以公司名義支付貨款、服務費或其他海外開支，銀行會以 MT103 處理並記錄交易。MT103 包含完整的收款人資料，可作為正式付款憑證，企業可向銀行索取。
MT202 是銀行之間進行資金結算時使用的格式，屬「銀行對銀行轉賬」用途，常見於中間銀行或區域清算銀行的內部資金調撥。MT202 不含收款客戶資料，企業無法直接索取，亦不可作為付款憑證。
對企業而言，你日常可索取和使用的只有 MT103。但若曾向銀行查詢匯款延誤原因，對方可能會提及「MT202 流程」或「中間銀行延誤」——這代表延誤發生在銀行間清算層面，並非你的 MT103 本身的問題。
如何在香港取得 MT103 文件？
向傳統銀行申請
大多數香港傳統銀行不會在匯款完成後自動發出 MT103，需要主動申請，並須繳付行政費用。
對於需要定期處理 SWIFT 匯款的企業，每次申請 MT103 都要等待和付費，直接影響財務效率。若每月有 10 筆跨境匯款，單是 MT103 申請費用已達 HK$2,000 或以上，加上等待時間，尤為不便。
如涉及中間銀行或境外清算銀行的追蹤查詢，部分銀行更會另行收取 SWIFT 追蹤費用，金額視乎查詢複雜程度而定。
透過 Aspire 免費即時下載 MT 103
Aspire 商業帳戶支援完成 SWIFT 轉賬後即時自助下載 MT103：
- SWIFT 轉賬狀態顯示「已完成」後，即可在 App 內立即下載 MT103
- 無需額外申請，零收費，省去傳統銀行後台審批的等待時間
- 文件以 PDF 格式輸出，可即時轉發供應商或用於內部對賬
- 特別適合經常處理多筆海外匯款的中小企，節省時間與行政成本
2025 年 11 月重要更新：ISO 20022（pacs.008）正式取代 MT103
什麼是 ISO 20022？
ISO 20022 是由國際標準化組織（ISO）制定的全球金融訊息標準，覆蓋 200 多種訊息類型，已被 SEPA（歐洲）、Fedwire（美國）、CHAPS（英國）等主要支付系統採用。SWIFT 自 2023 年 3 月起進入過渡期，於 2025 年 11 月 22 日完成向 ISO 20022 的遷移。
pacs.008 取代 MT103：發生了什麼？
自 2025 年 11 月 22 日起，SWIFT FINplus 服務上，MT103 正式由 pacs.008（FI to FI Customer Credit Transfer）取代。MT202 則由 pacs.009 取代。銀行若仍以 MT 格式發送付款指令，將被 SWIFT 系統拒絕，但 SWIFT 同時提供了 MT 至 MX 的轉換服務，讓未能即時完成遷移的機構繼續運作。
pacs.008 比 MT103 好在哪裡？
新格式對香港企業有何實際影響？
企業（Corporates）目前沒有強制要求遷移至 ISO 20022這次遷移主要在金融機構層面完成。但以下幾點對日常跨境付款有直接影響：
你可能仍然收到 MT103 格式的確認文件。 部分銀行雖然在銀行間已改用 pacs.008 傳輸，但仍可能繼續向企業客戶提供 MT103 格式的確認文件，因為客戶端的顯示格式尚未全面更新。換言之，你收到的文件外觀可能看起來跟以前一樣，但底層傳輸已是 pacs.008。
追蹤參考號有所變化。 新格式下，每筆付款均附有 UETR（Unique End-to-End Transaction Reference），這是比 MT103 的 :20: 交易參考號更強大的追蹤工具，可在整個付款路徑中追蹤到底。若銀行提供新格式確認文件，請留意 UETR 欄位。
如果你使用 ERP 系統自動處理 SWIFT 確認文件，需確認系統是否已更新支援 pacs.008/XML 格式。若系統仍只能讀取 MT 格式，需與供應商確認升級計劃。
現有的 MT103 文件歷史記錄完全有效，用作付款憑證、審計記錄或稅務文件不受影響。
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常見問題 FAQ
MT103 和普通轉賬確認通知有什麼分別？
轉賬確認通知（如銀行短訊或 App 通知）只顯示資金已發送，不包含完整的匯款路徑、中間銀行資訊和費用明細。MT103 則包含所有交易細節，包括唯一交易參考號、費用分擔代碼及中間銀行資料，是更完整、更具法律效力的正式付款憑證。
如果 SWIFT 款項延誤，MT103 有什麼用？
若 SWIFT 匯款延誤，應立即向發款銀行索取 MT103，取得唯一交易參考號（:20: 欄位），然後要求銀行發送 MT199 追蹤查詢。MT103 上的中間銀行資訊（:53:、:54:、:56: 欄位）亦有助釐清延誤發生在哪個環節，是發款銀行、中間銀行，還是收款銀行的問題。
OUR、SHA、BEN 費用代碼有什麼分別？
OUR 代表所有 SWIFT 手續費由付款方承擔，收款方到賬金額與發票完全一致；SHA 由雙方各承擔自己銀行的費用，收款方可能收到略少於發票的金額；BEN 代表所有費用由收款方承擔，實際到賬金額會明顯少於發票金額，差額為所有中間環節的手續費總和。
2025 年後 MT103 還有效嗎？
有效。雖然 SWIFT 已於 2025 年 11 月 22 日完成向 ISO 20022（pacs.008）的遷移，但 MT103 作為歷史交易記錄和審計憑證仍完全有效。部分銀行亦可能繼續向企業客戶提供 MT103 格式的確認文件。現有的 MT103 文件用作付款憑證、稅務記錄或爭議解決不受任何影響。
什麼是 pacs.008？它和 MT103 有什麼分別？
pacs.008 是 ISO 20022 標準下取代 MT103 的新一代 SWIFT 付款訊息格式，自 2025 年 11 月 22 日起在銀行間正式生效。pacs.008 採用 XML 結構，可攜帶更豐富的收款人資料和付款資訊，強制包含 UETR 追蹤參考號，並更易於與企業 ERP 系統整合。企業目前無強制要求遷移，但建議與銀行確認現有系統的相容性。
MT103 可以偽造嗎？
MT103 是由銀行系統透過 SWIFT 網絡產生的正式文件，具有唯一交易參考號，可由收款銀行向發款銀行核實。若你收到來歷不明的 MT103，應直接聯絡你的銀行查核，而非只憑文件確認到賬，以防電匯詐騙。
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