担保信用卡是什么？它们在香港如何运作

什么是担保信用卡？

担保信用卡专为信用评分不佳的企业（或个人）而设计，但受到限制。它们通常是为了满足公司在信用评分不佳情况下，对大额授信额度信用卡的需求。但是，这会要求您提供抵押物，通常是一笔定期存款。

这些卡的主要优点之一是给予您灵活性，可选择定期还款或者之后连息还款。如果您无力偿还信用额度，银行会用抵押物抵销债务，使之成为一个有担保的选择。

不过，由于有严格的银行法规和规范，担保信用卡在香港并不常见。香港《银行营运守则》明确规定，在详细评估客户的财务实力和还款能力之前，银行不得向客户发行信用卡。

相比于提供担保信用卡，香港的大部分金融机构会提供替代性方案，例如，作为信用重建工具，专为信用评分差的个人设计的贷款产品。

担保信用卡有哪些功能？

以下是担保信用卡的部分功能，您应当在申请之前认真了解：

信用额度

指使用担保信用卡能够支出的最大金额。在大部分情况中，信用额度相当于抵押物价值的 80% 到 100%。

现金交易收费

指对所有现金交易收取的利息，例如从 ATM 取款。

利息费用

对于对账单到期日之前未偿还的余额，会收取利息，与常规信用卡一样。即便如此，利率可能也低于常规或无担保信用卡的利率。

信用跟踪

信用卡公司将会把有关您的消费和信用还款记录的信息发送到信用数据局。

使用担保信用卡有哪些利弊？

在申请办理香港担保信用卡之前，仔细了解其利弊会很有帮助。我们来看一下。

担保信用卡的优点

• 财务安全性 – 任何人都可以办理此卡，哪怕信用记录不佳。从而，为您的企业提供财务安全性。
• 建立信用记录 – 每家公司值得拥有第二次机会。使用此卡及时还款，将帮助您建立信用评分。
• 结清债务的时间 – 在账单到期之前，您有时间筹集资金并免息还款。
• 跟踪费用 – 用一张卡支付您的所有企业费用，可帮助您集中一处进行费用跟踪。

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担保信用卡的弊端

• 罚款 – 信用卡还款逾期将需要缴纳滞纳金。该利息长期累积，可能会逐渐形成一大笔金额。
• 年费 – 提供的实体卡需要缴纳年费。所以，您可能需要确保此卡物有所值。
• 信用受限 – 虽然不会被视为不利面，但它确实会限制您的支出。
• 抵押物 – 一般情况下，您无需担忧您的存款。但是，如果您无法偿还到期款，您可能会失去您的存款。

哪些类型的企业能够从香港的担保信用卡中获益最多？

作为信用记录不佳的企业所有者，有担保的商务信用卡可能是您仅有的选择。担保商务信用卡可能不提供与小型企业无担保信用卡相同的奖励，但对于建立或重建您的信用记录大有裨益。而且，当您的企业成长壮大，您的信用评分提升时，您或许能够达到办理无需担保存款的信用卡的条件。

那么，哪些人应该选择担保商务信用卡：

• 陷入信用困境，试图重建信用评分的企业所有者
• 能够承担锁定其作为担保存款的现金不动用的企业所有者
• 使用信用卡进行线上和线下消费的企业所有者

在香港，有哪些可用的担保信用卡选择？

之前提到过，担保信用卡在香港十分少见。但是，本地区的某些信用卡与担保信用卡功能类似。

大新商务卡

大新银行允许您使用一笔定期存款办理商务卡，无需提供您公司的资产证明。但是，该银行没有在其网站上明确列出所需的最低存款金额。

资格条件：

• 必须年满 18 周岁
• 必须是香港居民
• 申请人所属的公司必须满足以下条件之一：
  
  • 成立至少六个月的独资企业或合伙企业
  • 成立至少两年的有限公司

优点：

• 在发卡后的前两个月内，达到 4000 港元及以上的符合条件支出，可获取 300 港元的现金返利
• 前三年免年费
• 最多 60 天的免息还款

Reap 卡

Reap 是一家位于香港的金融科技公司，提供 Reap 商务卡，无需提供收入证明即可办理信用卡。您可以使用稳定币或法定货币提交存款，以此对该卡进行担保，信用额度按存款金额的 1:1 比例设置。

资格条件：

• 面向在香港注册的公司、合伙企业和非营利组织。
• 需要提供文件，例如：
  
  • 公司注册证书和商业登记证（适用于公司和合伙企业）或登记注册证（适用于非营利组织）
  • 授权签字人的香港身份证（居民）或护照（非居民）。
  • 公司组织章程。

优点：

• 100% 线上申请流程
• 使用法定货币或稳定币结算每月账单的灵活性
• 无发卡手续费或年费

香港是否有担保信用卡的替代选择？

弄清楚有哪些选择总是有利无害的。以下是一些您可能想要了解的替代选择。

借记卡

它是一种直接从您的支票账户取款的卡。此卡可用于直接付款或在自动取款机 (ATM) 取现。

优点：

将借记卡关联到您在香港的支票银行账户，会更加容易办理。

可能会提供较低的利率。

缺点：

• 将会立即向您收取支出的金额，没有额外的回收期。
• 可能会产生额外的手续费。
• 如果透支，您的支票账户可能也会遭到罚款。

预付卡

这些卡与银行借记卡不同，不需要开立银行账户。往卡上充值后，即可在不超出存入金额的范围内进行购物或取款。

优点：

• 不需要进行信用调查。
• 方便充值，可用于支付购物和交通费用。

缺点：

• 如果关联到您的银行账户，可能导致无意识购物。
• 不能帮助您建立信用评分。
• 所有消费会立即记到卡上，没有还款期。

多币种卡

多币种卡可实现法定货币与数字资产之间的无缝切换。这种预付卡允许您往卡上充值多种货币，更方便进行国际购物。

优点：

• 因为是预付卡，对于在香港没有本地信用记录的新成立企业的所有者而言，它是一种方便的选择。
• 在世界各地的接受度广。

缺点：

并非所有卡都允许提取余额或提供转账到银行账户的选择。

适合低信用评分的个人贷款

在香港，有几种贷款产品是专为低信用评分的个人设计的。银行通常不要求提供收入证明或任何文件证明，即可批准该个人贷款，贷款金额通常在 50,000 港元到 100,000 港元不等。

优点：

• 提前获得一笔一次性款项。
• 无需提供抵押物。

缺点：

• 相较于常规的个人贷款，银行通常会对低信用贷款设置较低的贷款额度。
• 此类贷款产品的利率一般比信用卡低。但是，利率仍旧高于常规有担保个人贷款的利率。

或者，您可以选择 Aspire 公司卡，它属于多币种借记卡。它们提供数字支出的 1% 返现和专享奖励。此外，Aspire 公司卡允许您直接使用港元和美元进行消费，帮助您避免进行国际付款时产生的外汇手续费。

常见问题

我信用差，能申请信用卡吗？

如果您的信用评分低，可能无法办理无担保信用卡。不过，可以办理担保信用卡，但需要提供抵押物。申请之前，确保核实您在香港的信用卡资格条件。

申请担保信用卡可能被拒吗？

是的，如果您不符合申请办卡的资格条件，您可能会被信用卡提供商拒绝。被拒可能还有若干其他原因，包括您的信用卡申请表或信用报告上有错误。收入不足或破产记录也可能是原因之一。

如何提高担保信用卡的信用额度？

对于香港的担保信用卡，信用卡提供商可能会按照作为抵押物存入的金额的 100% 批准信用额度。所以，您可能无法使信用额度高于该金额。信用卡提供商之间可能存在政策上的差异，请联系其客户服务部门，获取更多信息。

如果迫切需要动用存款，该怎么办？

您需要结清未偿还债务，并请求发卡机构终止该信用卡。完成该步骤后，您可以通知他们解除您的定期存款上的质押。

但是，如果您迫切需要取用您的存款，但仍想使用该信用卡，您可以向信用卡提供商申请降低您的信用额度，以便他们退还一部分您的担保存款。