月平息換算
實際年利率計算機
香港貸款機構慣用「月平息」報價，令借貸成本看起來比實際低得多。輸入你的貸款資料，即時查看銀行須依法披露的實際年利率（APR）。
實際年利率（APR）計算機
已納入一次性手續費對 APR 的影響
即時計算結果，無需登記，完全免費
為何 APR 才是唯一重要的數字
實際年利率（APR）是香港的監管標準。根據《銀行營運守則》，所有受香港金管局監管的認可機構，在宣傳個人貸款時須披露 APR。
監管要求
香港銀行須按香港銀行公會指定的淨現值方法計算 APR，確保消費者可以直接比較不同銀行的貸款產品，做出知情決策。
涵蓋所有費用
APR 包含一次性手續費、行政費等所有相關費用，讓你了解借貸的全部真實成本，而非單純的表面利率。
香港法定上限
根據《放債人條例》，年利率超過 48% 屬違法（除非有特殊情況）。超過 36% 則推定為暴利。借款前務必了解你的 APR 水平。
放債人的注意事項
放債人（非銀行貸款機構）的年利率按《放債人條例》計算，方式與銀行 APR 不同，未必可直接比較。借款前請向貸款機構確認採用哪種計算方式。
「1.9 倍法則」速算捷徑
將月平息乘以 1.9，可粗略估算 12 個月貸款的 APR（不含手續費）。以下解釋這個法則的原理，以及為何應使用計算機取得精確數字。
1.9 倍法則的局限
倍數會隨還款期改變。還款期愈長，倍數實際上會略為下降：
手續費會進一步推高有效倍數。請使用上方計算機，取得你的貸款的精確 APR。
月平息與 APR 常見問題解答
在香港申請個人或公司貸款前，你需要了解的重要知識。
手續費如何影響我的 APR？
手續費必然會提高你的有效 APR。若手續費從貸款中預先扣除，你實際到手的金額減少，但每月還款額不變，令每元實際借款的成本更高。若手續費計入貸款金額，則每月還款額增加，費用被分攤到整個還款期。以 12 個月貸款為例，1% 的手續費通常令 APR 額外增加約 1.5 至 2 個百分點。
香港銀行是否必須披露 APR？
是的。根據《銀行營運守則》及金管局指引，所有在香港受監管的認可機構在宣傳個人貸款及信用卡時，均須披露 APR。APR 必須按香港銀行公會指定的淨現值方法計算——本計算機採用的正是同一方法。請注意，放債人（非銀行貸款機構）依據《放債人條例》以不同方式計算年利率，未必與銀行 APR 直接可比。
香港的法定 APR 上限是多少？
根據《放債人條例》，有效年利率超過 48% 在香港屬違法，除非法庭認為有特殊情況可獲豁免。年利率超過 36% 則推定為暴利。這些上限適用於放債人。對於銀行貸款，《銀行營運守則》要求銀行不得收取暴利，並須就任何特別高的利率作出合理解釋。
1.9 倍法則是否足夠準確？
對於 12 個月且不含手續費的貸款，1.9 倍法則的誤差通常在 0.1 至 0.2 個百分點以內，作為粗略估算尚算合理。然而，對於較長的還款期（倍數接近 1.7–1.8×），準確度會下降；一旦涉及手續費，結果可能出現較大偏差。任何財務決策均應使用精確的淨現值計算——即本計算機所採用的方法。
我可以用 APR 比較不同銀行的貸款嗎？
可以——對於銀行貸款，由於香港所有銀行採用相同的淨現值計算方法，APR 是標準化的比較指標。無論一間銀行採用月平息報價，另一間採用遞減餘額利率，你均可直接以 APR 進行橫向比較。但請注意，放債人（非銀行機構）的年利率可能按《放債人條例》計算，與銀行 APR 未必可直接比較。
還款期愈長，APR 是否愈低？
不一定。在相同的月平息下，還款期較長的貸款 APR 確實略低（倍數從約 1.9× 降至約 1.7×）。然而，雖然 APR 可能稍低，你在整個貸款期內支付的總利息會大幅增加。較長的還款期可降低每月還款額，但會顯著增加總借貸成本，借款前務必全面衡量。
