CNAPS & CIPS 是什麼︰一文拆解人民幣跨境匯款流程

CNAPS (中國現代化支付系統) 是什麼？

CNAPS 是由中國人民銀行建設的一套人民幣支付清算基礎設施，用於處理中國境內銀行之間的大額及小額資金轉賬、票據結算及其他支付業務。系統透過集中清算模式，把商業銀行之間，以及與人民銀行之間的交易統一在同一平台處理，從而提升全國支付效率和安全性，亦為後來的人民幣跨境支付 (CIPS) 奠定技術及運作基礎。

CNAPS 如何運作及有什麼功能？

CNAPS 由大額即時支付系統 (HVPS) 和小額批量支付系統 (BEPS) 兩個應用系統組成，為內地銀行提供實時或批量的人民幣清算及最終結算，支援各類銀行業務。

以香港中小企向深圳供應商支付貨款為例，若企業透過香港銀行發出人民幣跨境電匯，往往會經清算行接入 CNAPS，由 CNAPS 按收款人的 CNAPS行號 (即CNAPS Code) 把資金轉至收款銀行指定分行賬戶，完成最終到賬。因此匯款資料是否正確，直接影響收款時間。

CNAPS-HVPS(大額實時支付系統)

CNAPS-HVPS 是專為大額人民幣支付設計的子系統，高效處理企業間及金融市場的大額貸記業務，並兼容緊急小額支付需求。HVPS 特點是實時、逐筆、全額結算。企業在截數時間前發出的大額付款一般可在當日內實時到賬，因此對涉及大額人民幣清算的中港交易，HVPS 是保障資金安全與準時的重要系統。

CNAPS-BEPS(小額批量支付系統)

CNAPS-BEPS 則集中處理金額較小、但筆數眾多的日常支付，例如工資發放、零售支付等，主要為企業和個人提供間歇性的支付服務。系統通常全天候接收付款指令，再於預設時間進行批量清算，對於內地企業用於向多名供應商或員工付款十分合適。

但在香港公司與內地合作夥伴的往來中，若對方使用 BEPS 接收境內收款，香港企業在安排人民幣跨境匯款時就更需要預留處理時間，以免影響對方資金周轉。

CIPS (人民幣跨境支付系統) 是什麼？

了解完 CNAPS 後，那麼 CIPS (Cross-Border Interbank Payment System) 又是什麼？

CIPS 中文全稱是人民幣跨境支付系統，是由中國人民銀行批准、專門處理跨境人民幣清算的批發支付系統，為境內外銀行及金融機構提供人民幣跨境支付及結算服務，以及傳遞信

用證、托收、保函資訊等業務。

CIPS 有助提升跨境人民幣支付效率、降低成本、支援人民幣在國際貿易及投資中的使用，進一步推動人民幣國際化，並與CNAPS保持互聯互通，形成境內外人民幣支付網絡。

CIPS 如何運作及有什麼功能？

CIPS 採用「清算行模式」和「代理行模式」雙軌運作模式，支援境內外銀行直接接入系統，或經由清算行與代理行間接參與。所有跨境人民幣支付指令均在 CIPS 內部完成訊息處理與清算，並透過與 CNAPS 等系統的無縫對接，確保資金精準到賬。

以一間香港貿易公司收取上海客戶的人民幣貨款為例，若發款銀行為 CIPS 參與行，該筆跨境匯款即可經由 CIPS 進行直通處理（STP）。憑藉其「5×24小時 + 4小時」的超長運行時段，企業能確保在當日完成資金結算。這種高效機制不僅打破了地域時差限制，更全面覆蓋全球金融市場的營運需求，為全球用戶的人民幣業務提供強力支撐。

CNAPS 跟 CIPS 有甚麼分別？

對香港公司而言，CNAPS 及 CIPS 均與人民幣支付相關，但功能定位有所不同：前者主要服務內地境內人民幣支付清算，後者則聚焦跨境人民幣清算，二者既相互獨立、又互聯互通。

進行跨境匯款時，企業很多時會接觸到 CNAPS 行號及 CIPS 行號等編碼，因此理清 CNAPS 與 CIPS 的分別，有助於準確填寫匯款指示，減少資訊錯誤導致的延誤。

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CNAPS Code 是什麼？

CNAPS Code，又稱「CNAPS 行號」或「中國銀行聯行號」，是人民銀行為每一個參與 CNAPS 的銀行分行編配的一組 12 位數字識別碼，用作標識銀行及其分支機構。就如大家非常熟悉的 SWIFT 系統一樣，每間參與銀行都具有一個 SWIFT Code。

CNAPS Code 結構一般為「3 位銀行代碼 + 4 位地區代碼 + 4 位分支機構序號 + 1 位校驗碼」。

例如：「104」通常代表中國銀行這一銀行行別，因此「中國銀行 CNAPS code」會以「104」開首，配合不同地區及分行編碼組成完整的 12 位行號；同樣地，「中國建行 CNAPS code」則會以代表中國建設銀行的行別代碼起首，然後再按城市及支行分別編碼。

企業在填寫跨境人民幣匯款指示時，如能預先向收款方確認正確 CNAPS Code，便可大幅降低因行號錯誤而需要更改或退匯的風險。

如何查詢 CNAPS Code？

常見做法包括：

其一，透過收款銀行官方網上銀行或專門的 CNAPS 查詢工具，以銀行名稱、省市及分行資料進行搜尋，部分銀行如中國銀行、浙商銀行等均提供線上 CNAPS 查詢頁面；

其二，直接致電收款銀行客服或分行，按收款人提供的開戶行訊息查詢正確行號。

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常見問題

CNAPS 與 SWIFT Code 有甚麼分別？

CNAPS Code 是中國人民銀行為境內人民幣支付設計的清算系統行號，由12位數字組成，用於識別內地銀行及其分行；SWIFT Code 則是國際間銀行通用的8至11位英文字母代碼，用於跨境匯款時標識銀行。香港企業向內地公司匯款時，若採用 SWIFT 通道，通常需要同時提供 SWIFT Code 及 CNAPS Code，以便境外及境內兩段清算都能準確轉送資料。

甚麼情況下一定要填寫 CNAPS Code？

一般而言，當匯款貨幣為人民幣而收款地在中國內地時，銀行多會要求提供收款行的 CNAPS行號，以符合清算要求。若未有填寫，匯款可能被延誤或要求補充資料，部分銀行更明確指出企業客戶辦理人民幣匯出電匯時，如未提供匯款用途及相關代碼，有機會被退匯。

如何最快地查詢 CNAPS code 查詢？

最快的方法通常是透過收款銀行或大型銀行提供的線上查詢工具，輸入省市及分行名稱後，系統會顯示相關 CNAPS Code。大家亦可致電收款銀行客服或本地清算行，由職員按開戶行資料協助查找，避免自行猜測行號而導致匯款失敗。